• Виктор
  • Статьи
  • 2 мин. чтения

Как оформить ипотеку без первоначального взноса в 2017 году

Для большинства россиян ипотека – практически единственный способ получить собственное жилье в достаточно молодом возрасте. Разумеется, в данном случае на первый план выходят условия получения кредита и процентные ставки – тем более, в нашей стране они зачастую далеки от приемлемых. Один из главных вопросов будущих заемщиков – какие банки дают ипотеку без первоначального взноса, о чем мы и поговорим в нашей сегодняшней статье.

Для чего нужен первоначальный взнос по ипотеке

Прежде чем говорить о конкретных условиях и возможностях, разберемся в механизме предоставления ипотечного кредита. Если вы приобретаете квартиру и берете деньги на ее покупку у банка, то последний в качестве условия выдачи кредита оформляет залог на жилье.

Стоит заметить, что не кредитное соглашение, а именно такой договор залога недвижимости и называется ипотечным.

Чтобы определить сумму кредита, которую банк может выдать под такой залог, проводится процедура независимой оценки. При этом кредитор предполагает, что с течением времени оценочная стоимость квартиры будет снижаться в результате износа (морального и физического). Кроме того, в случае прекращения выплат по кредиту банк буде должен изъять квартиру и реализовать ее, что повлечет дополнительные расходы.

Разница между оценочной стоимостью и предполагаемой ценой реализации для отдельных типов жилья может составляет от 10-15 до 20-30 процентов. Чтобы минимизировать риск невыплаты кредита, банк закладывает это снижение цены в оценочную стоимость и выдает кредит только на остаток.

Пример. Вы приобретаете квартиру, цена которой по итогам независимой оценки составляет 2 миллиона рублей. При этом для данного типа жилья банк предполагает, что в случае реализации жилья сможет получить только 1,6 миллиона рублей (то есть на 20% меньше). Таким образом, вы приобретаете квартиру за 2 миллиона, но от банка получаете кредит только на 1,6 миллиона, а разницу обязаны внести из собственных средств – то есть уплатить первоначальный взнос по кредиту в размере 400 тысяч рублей.

Сумма первого взноса (особенно для дорогостоящего жилья) может быть весьма значительной, и на ее накопление уходит много времени и сил. Неудивительно, что заемщики в первую очередь обращают внимание на предложения банков, где такой взнос минимален или вовсе отсутствует.

Погашение первоначального взноса за счет государственных субсидий

Если вы относитесь к группам граждан, которым «положены» различные субсидии от государства, мы рекомендуем в первую очередь рассмотреть такую возможность. Существует ряд программ господдержки:

  • Материнский капитал в 2017 году составляет 492 348 тысячи рублей, он выдается однократно за рождение 2-го ребенка. Данную сумму можно свободно использовать в качестве первоначального взноса по ипотеке.
  • Военная ипотека – способ приобретения жилья за счет бюджета кадровыми офицерами и военными, которые служат по контракту. За счет государства осуществляются не только первоначальный взнос, но и последующие выплаты.
  • Субсидия молодым семьям – то есть тем, в которых одному из супругов менее 35 лет. Рассчитывается индивидуально, позволяет погасить до 35-50% от стоимости жилья (в том числе первоначальный взнос);
  • Субсидия преподавателям – «бюджетникам» — до 30-35% от цены квартиры;
  • Другие программы для отдельных категорий граждан.

Главная проблема подобных программ – бюрократические сложности в оформлении субсидии, множество дополнительных требований и условий. Если же вы не входите в категории «нуждающихся» граждан, то на получение помощи от государства претендовать не сможете. Однако есть и другие пути, которые помогут оформить ипотеку без первоначального взноса.

Ипотека без первоначального взноса в Сбербанке

Сбербанк, равно как и ряд других банков, также выдаёт ипотеку без первоначального взноса, однако только определённому кругу заемщиков.

  • Граждане, которые длительное время пребывающим в очереди на льготное получение квартиры;
  • Молодожёнам, которые официально заключили свой брак (обоим супругами не исполнилось 35 лет);
  • Также Сбербанк выдаёт ипотеку гражданам без собственного жилья;
  • Заемщикам других кредитных учреждений, желающим переоформить кредит в Сбербанке на более выгодных условиях.

Следует учесть, что вероятность получения ипотеки в Сбербанке гораздо выше, если вы являетесь их действующим клиентом (например, пользуетесь зарплатным проектом, или имеете открытый депозит).

Ипотека с залогом имеющегося имущества

Если вы являетесь владельцем другого ценного имущества (в особенности недвижимости), не обремененного обязательствами, то в большинстве банков его могут принять в качестве дополнительного обеспечения по кредиту, а значит – увеличить сумму ссуды до необходимой для покупки квартиры. Таким образом, вам не нужно делать первоначальный взнос по ипотеке.

Пример. Вы покупаете жилье за 2 миллиона рублей, но под его залог банк готов выдать только 1,6 миллиона. При этом у вас имеется дача в пригороде оценочной стоимостью в 600 тысяч рублей, а залоговой – 450 тысяч рублей. Если вы оформляете ипотечный кредит под залог дачи и приобретаемой квартиры, то общая залоговая стоимость составит 2,05 млн, то есть банк может выдать кредит на всю необходимую сумму.

Такой метод весьма популярен и привлекателен, но имеет свои сложности:

  • Вы должны быть собственником имущества, не обремененного другими обязательствами – например, если имеющаяся квартира оформлена в ипотеку, то второй раз залог на нее не «повесить»;
  • Требуются дополнительные расходы на оценку, страхование, оформление в залог второго объекта залога;
  • Вы не сможете свободно распоряжаться вторым объектом залога до полного погашения кредита. Некоторые банки предлагают вывод дополнительного залога после уплаты части долга, соразмерной его стоимости. Но даже в этом случае срок обременения растягивается на несколько лет.

Потребительский кредит на первоначальный взнос по ипотеке

Еще один весьма распространенный способ. Суть его весьма проста: вначале вы получаете от банка-кредитора предварительное решение по ипотечному кредиту, которое включает размер первоначального взноса. Вторым шагом в том же банке или любом другом вы оформляете кредит наличными на необходимую сумму. В итоге вносите полученные деньги как первый взнос и заканчиваете приобретение квартиры.

Преимущества такого метода очевидны, однако есть и недостатки:

  • Ваш доход должен быть достаточен для выплаты обоих кредитов одновременно – любой кредитор откажет в выдаче ссуды, если появятся сомнения в вашей платежеспособности. Как вариант, после оформления кредита наличными банк снизит сумму ипотеки (а значит, и размер платежа) в связи с новыми обстоятельствами;
  • Пока вы полностью не выплатите кредит наличными, кредитная нагрузка будет довольно значительной. Более того, вам придется делать взносы сразу по двум графикам, а значит, легко запутаться в платежах.

Таким образом, этот метод подходит заемщикам со значительным доходом, для которых сумма ипотечного кредита не является максимально возможной (то есть когда платежи по ссуде достигают 45-50% от зарплаты). В этом случае в также сможете взять ипотеку без взноса достаточно быстро.

Ипотека без первоначального взноса в 2017 году – есть ли банковские программы?

Стремясь снизить свои риски, банки не слишком приветствуют запуск ипотечных программ без первого взноса – ведь в таком случае часть кредита оказывается необеспеченной залогом. Стоит признать – несмотря на то, что в Интернете и рекламных проспектах часто мелькает реклама ипотечных кредитов без взноса наличными, это является лишь уловкой банков.

Не стоит обольщаться — реальных ипотечных кредитов без первого взноса в 2017 году нет. Любые предложения в этом роде, как правило, включают уже перечисленные способы – погашение взноса за счет субсидии, дополнительного кредита или залога. Но даже такие методы предлагают исключительно крупные солидные банки, которые участвуют в госпрограммах и имеют «запас прочности» на случай роста рисков по кредитам.

Рассрочка от застройщика

Отличный вариант для тех, кто хочет купить жилье в новостройке – не обращаться в банк за кредитом, а оформить рассрочку непосредственно в офисе застройщика. Условия такого договора, как правило, весьма лояльны:

  • Отсутствие первоначального взноса или его небольшой размер;
  • Срок – до 10 лет;
  • Возможность использовать субсидии, материнский капитал;
  • Есть программы беспроцентной рассрочки;
  • Реальная стоимость квартиры после ввода дома в эксплуатацию становится гораздо выше выплаченной за нее суммы.

Главный минус любой подобной программы – то, что вы приобретаете «кота в мешке», не видя самого жилья и не имея полной уверенности, что оно будет достроено в срок, а коммуникации и качество строительства будут соответствовать заявленным.

Выводы

Если у вас нет собственного жилья и значительных сбережений, не стоит снимать квартиру и мечтать о нежданном наследстве. Заемщики со стабильным доходом и хорошей кредитной историей могут опробовать возможность оформления ипотеки без первоначального взноса. Это может быть как специальная программа банка, так и погашение суммы взноса за счет госсубсидии, дополнительного залога или кредита наличными. Каждый способ имеет свои плюсы и минусы, но взвешенный и разумный подход поможет сделать верный выбор.

Межтекстовые Отзывы
Посмотреть все комментарии
guest

Итоги прошлого, реалии настоящего и перспективы будущего: эксперты обсудили ситуацию на ипотечном рынке

агентство AK&M 29 марта 2024 года в Москве состоялась XXII Всероссийская конференция «Ипотечное кредитование в России». Организатором мероприятия...

На какие действия нужно получать разрешение у банка, если квартира оформлена в ипотеку?

Несомненно, приобретая квартиру в ипотеку, вы являетесь собственником жилья. Но есть один нюанс: банк обременяет, приобретённую вами недвижимость....

Подробный обзор условий ипотеки на вторичное жилье в Сбербанке на 2022 год

Несмотря на бум жилищного строительства, многие россияне все еще предпочитают покупать жилье на вторичном рынке. И в банках...

Хуснуллин: строительный блок в правительстве будет предлагать продлить льготную семейную ипотеку

По остальным программам будет анализироваться их эффективность Строительный блок в российском правительстве будет предлагать продлить в 2024 году...

Московское жилье: ценовая палитра осени

Цены на столичное жилье все-таки должны пойти вниз — таково мнение большинства. Но пока в ценовой гонке Москва...

Могут ли иностранные граждане взять ипотеку в России?

Российское Законодательство в сфере банковской деятельности детально регламентирует условия, способы и процесс получения кредитов в коммерческих банках Российской...

Банк России поддерживает предложения правительства по ужесточению требований к льготной ипотеке

По мнению Набиуллиной, они позволят несколько охладить рынок Банк России поддерживает предложения правительства по ужесточению требований к льготной...

Разбиваем мифы из рекламы: как ипотека под 2,55% от ГК «Самолет» превращается в ипотеку под 3,41% и дороже

По радио и в СМИ можно услышать и увидеть практически уникальное предложение – ГК «Самолет» предлагает купить у...

В России заработала льготная IT-ипотека. Мы изучили условия и узнали мнение самих айтишников

С конца февраля из России начался массовый отток IT-специалистов. Рассудив, что работать удаленно можно из любого места, десятки...

Банк России ужесточит требования к ипотеке

С 1 марта для кредитных организаций будут повышены надбавки к коэффициентам риска по ипотечным кредитам Банк России ужесточит...

Как оформить вторую ипотеку, если первая еще не погашена?

Законодательно количество кредитных договоров у одного заемщика ничем не ограничивается. Это касается любых сделок, в т. ч. ипотечных...

Льготная ипотека на ИЖС: как оформить кредит на строительство дома и не разориться на этом?

Традиционно в России считалось, что ипотечные кредиты – удел покупателей квартир в многоквартирных домах. Купить дом в ипотеку...

Как снизить ставку по действующему кредиту или кредитной карте: очевидные и не очень способы

У каждого заемщика есть цель – быстрее погасить кредит, особенно когда оформлена ипотека. Максимально быстро приблизиться к своей...

Семейная ипотека по новым условиям в 2024 году: кому выдается и на какое жильё

Уже несколько лет в России активно выдаются кредиты на новое жилье под 6% годовых и дешевле. Остальное компенсирует...

Хуснуллин: правительство увеличит первоначальный взнос по льготной ипотеке

По словам вице-премьера, объем выдачи ипотеки сейчас довольно велик и власти рассматривают вопрос о том, как его регулировать....

Девелоперский рынок: делай два — из регионов в Москву

Появление на столичном рынке региональных девелоперских компаний эксперты называют уже не прогнозом, а данностью. Причем если одни московские...

И снова рекорд: как ипотека в России из недостижимой цели стала обыденностью

Ипотека уже давно считается альтернативой аренде, причем более выгодной – ведь сумма платежа остается фиксированной на весь срок,...

Ваша ставка: Антон Мороз о пятничном решении регулятора

Shutterstock/FOTODOM Повышение Центробанком РФ ключевой ставки скажется на стоимости ипотеки и уменьшит возможности населения по приобретению жилья. Об...

Временные трудности: почему банк может отказать в рефинансировании и как это исправить

О том, какие факторы могут затормозить получение рефинансирования ипотеки и как на них повлиять, расскажет Михаил Чернов, CEO...

Поиски альтернатив: банки готовятся к работе в новых условиях

Shutterstock/FOTODOM Как пережить ипотечную ставку 15% и окончание льготных ипотек? Эти вопросы обсуждались на пленарной дискуссии конференции «REDPOT...