ipoteka-realt.ru
С конца февраля из России начался массовый отток IT-специалистов. Рассудив, что работать удаленно можно из любого места, десятки (а то и сотни) тысяч из них решили выбрать чуть более спокойное место. Чтобы удержать их на месте и поощрить за это, правительство ввело специальную программу льготной ипотеки для айтишников. Она действительно выгодная, однако условия ее получения оказались непростыми. Мы подробно разобрали условия программы и спросили у самих айтишников, насколько такая программа актуальна для них.
В чем идея ипотеки для IT-специалистов
После начала известных событий в России начали фиксировать отток высококвалифицированных специалистов. По некоторым оценкам, уже в феврале и марте страну покинули 70 тысяч IT-специалистов, а на апрель прогнозировался отток еще 100 тысяч человек. Уезжали преимущественно те, кто мог перейти на удаленную работу (или кто уже работал так), выбирали они ближние страны – Грузию, Армению, кто-то выбирал «близкие» страны в Европе вроде Сербии.
Вместе с тем, новые российские реалии поставили перед властями новые масштабные задачи – в том числе по замещению зарубежного программного обеспечения. Уже 2 марта стало известно, что Минцифры подготовило целый набор льгот для IT-компаний:
- все ИТ-компании на три года освободили от налога на прибыль и от проверок;
- сотрудники ИТ-компаний получают отсрочку от призыва в армию – на все время работы в компании;
- сотрудники ИТ-компаний смогут оформить ипотечные кредиты на льготных условиях.
Минцифры предлагало пойти дальше, также отменив НДФЛ с зарплаты сотрудников ИТ-компаний, а также упростив получение разрешения на работу и вида на жительство для иностранцев, привлекаемых для работы в таких компаниях. Но в итоговом варианте закона власти ограничились именно перечисленными тремя пунктами.
Возможность оформить льготную ипотеку, по замыслу авторов инициативы, должна стимулировать российских IT-специалистов оставаться в России и не уезжать в другие страны.
Несмотря на то, что пакет мер поддержки отрасли подготовили еще в начале марта, одобрение и согласования заняли длительное время, и фактически программа льготной ипотеки заработала лишь в начале мая.
Условия льготной ипотеки
Новая программа льготной ипотеки призвана удержать в стране высококвалифицированных специалистов, однако без бюрократии в данном случае не обошлось. Самое главное ограничение в программе касается перечня тех, кому новая льготная ипотека доступна.
Оформить кредит могут сотрудники компаний, которые соответствуют нескольким условиям:
- занимаются разработкой ПО, планированием, проектированием, сопровождением компьютерных систем и сопутствующими видами деятельности. Это вполне четкий перечень ОКВЭД – 62.01, 62.02, 62.02.1, 62.02.4, 62.03.13, 62.09, 63.11.1;
- компания должна получать от IT не меньше 90% выручки, в ней должно работать не меньше 7 человек;
- компания должна быть включена в специальный реестр аккредитованных Минцифры организаций, работающих в сфере ИТ, и использующих налоговые льготы минимум один квартал.
Уже на этом этапе из программы «отсеиваются» фрилансеры и сотрудники компаний из других отраслей, даже если по своим рабочим обязанностям занимаются исключительно проектами в IT. Кроме того, компания еще и должна обязательно попасть в реестр Минцифры и минимум квартал пользоваться налоговыми льготами.
Ради чего все это? Условия льготных ипотечных кредитов такие:
- сумма кредита – до 18 миллионов рублей в регионах с населением от миллиона человек, и до 9 миллионов в остальных;
- процентная ставка – 5% годовых (если регион может, он вправе субсидировать ее еще больше);
- первоначальный взнос – минимум 15% стоимости объекта;
- срок кредита – до 30 лет;
- программа действует до конца 2024 года;
- в кредит можно купить жилье в новостройке (строящееся или готовое у застройщика), купить частный дом с участком или построить свой дом.
При этом к заемщикам предъявляются дополнительные требования:
- возраст – от 22 до 44 лет (включительно);
- доходы – минимум 150 тысяч рублей в месяц в регионах-миллионниках и минимум 100 тысяч рублей в остальных регионах.
Льготная ипотека работает через АО «Дом.РФ» – именно эта структура распределяет лимиты льготных кредитов по другим банкам (как и по другим льготным программам). Государство субсидирует процентную ставку по сравнению с рыночной – соответственно, заемщик будет платить не больше 5% годовых весь срок кредита.
В случае с этой программой особых проблем с подтверждением занятости и доходов не будет – ведь официальная работа в IT-компании является ключевым условием для оформления кредита. Важно также, что сумма кредита и минимальный доход заемщика определяются не по месту его проживания, а по региону, в котором зарегистрирован его работодатель (юридический адрес). То есть, работая удаленно в Москве, но живя в Псковской или Орловской области, можно получить кредит на сумму до 18 миллионов рублей (правда, имея при этом доход от 150 тысяч рублей в месяц).
Что конкретно предлагают банки
С льготной ипотекой для IT-специалистов работают уполномоченные банки, которые получают субсидии от АО «Дом.РФ». Всего на программу выделено 1,5 миллиарда рублей, за счет которых предполагается выдать 50 тысяч кредитов до конца срока действия программы.
Уполномоченных банков всего несколько, но некоторые из них предлагают чуть более низкую процентную ставку, чем максимально возможная. Мы собрали данные по разным банкам:
- Сбербанк – 4,7% годовых, если использовать сервис электронной регистрации сделки;
- ВТБ – 4,7% годовых при условии оформления сделки через цифровой сервис;
- Банк «Дом РФ» – 4,3% годовых для зарплатных клиентов, 4,5% для всех, 5% годовых при отказе от личного страхования;
- Банк ФК «Открытие» – 5% годовых без скидок;
- Альфа-Банк – 5% годовых без скидок;
- Абсолют Банк – 5% годовых без скидок;
- Росбанк Дом – нет данных;
- Газпромбанк – 4,5% годовых, если не оформлять страховку – надбавка 0,5%.
Только Газпромбанк поясняет в своих условиях, как увеличится ставка в случае, если заемщик не подтвердит факт трудоустройства в компании из реестра Минцифры. Если не сделать этого в течение 3 месяцев после оформления кредита, ставка будет рассчитываться как ключевая ставка Центробанка на момент оформления плюс 2,5 процентных пункта (то есть, сейчас это было бы 13,5% годовых).
В целом же самые выгодные условия предлагают Газпромбанк и банк «Дом.РФ» (особенно если в последнем оформить зарплатную карту). Но и большой разницы с 4,7% в Сбербанке или ВТБ нет – стоит ориентироваться на более удобный банк, или на банк, который оформит сделку быстрее.
Отметим, что условия госпрограммы не требуют от банка в обязательном порядке одобрять кредиты IT-специалистам (как этого не требует любая другая госпрограмма). Соответственно, если банк посчитает заявителя слишком рискованным, он может получить и отказ (что, впрочем, для этой сферы деятельности и зарплаты выглядит маловероятным).
Стоит ли оформлять?
На данный момент IT-ипотека предлагает самую низкую процентную ставку из всех льготных госпрограмм (кроме Дальневосточной, но там жесткое ограничение по региону и возрасту). Соответственно, если есть возможность оформить кредит по этой программе под 4,5-5% годовых, и этот кредит действительно нужен – то стоит оформлять именно по этой программе.
Проблема в том, что под нее не так просто попасть – это и официальная работа в компании из реестра Минцифры, и возрастные рамки, и условие минимального дохода. Оформить дешевый кредит не смогут фрилансеры (для банков они считаются безработными), удаленные сотрудники зарубежных компаний, а главное – IT-специалисты из нетехнологических компаний. Например, руководитель IT-проекта в банке, представитель команды разработчиков интернет-магазина, системный администратор в государственном учреждении – с точки зрения программы все они не являются IT-специалистами.
Поэтому для многих из тех, кому ипотечный кредит все же нужен, придется обращаться к другой программе:
- льготная ипотека на новостройки – сейчас выдается по ставке не более 9% годовых, минимальная ставка составляет 8,08% годовых. По сумме покрывает практически все потребности в жилье эконом- и комфорт-класса (до 6-12 миллионов рублей), а теперь еще и может комбинироваться с другими программами в общей сумме до 15-30 миллионов рублей;
- семейная ипотека – если в семье после 2018 года родился ребенок, ставка снижается до 6% годовых (по факту это 5,7%). Лимиты по суммам те же, ограничения на жилье те же, плюс можно рефинансировать старый кредит;
- базовые ипотечные программы – если заемщик не подпадает ни под одну из программ, он может взять кредит по ставке от 10,9% годовых на данный момент. Из плюсов – это может быть вторичный рынок, апартаменты или готовый дом с участком.
При этом, в отличие от рыночных программ, условия по IT-ипотеке будут выгодными даже при изменении ситуации на рынке. Говоря проще, стандартная ипотека вряд ли подешевеет до 5% годовых, а потому IT-ипотеку можно брать и сейчас без лишних опасений.
Что думают от этом сами айтишники?
Сама по себе идея льготной ипотеки для ИТ-специалистов, созданная ради «удержания» их от отъезда из России, выглядит, как минимум, нестандартно. Можно долго спорить о том, нужна ли вообще ипотека тем, кто зарабатывает сотни тысяч рублей в месяц и привык к периодической релокации на новое место.
Чтобы понять, насколько Минцифры и правительство попали в точку, мы расспросили непосредственно представителей IT-отрасли. Вот что они нам ответили:
«Проблема не столько в ипотеке»
Давайте начистоту – проблема отъезда ИТ-специалистов не столько в ипотеке, сколько в невозможности оплатить аккаунт в Apple, чтобы опубликовать приложение на телефон, в невозможности работать в зарубежных компаниях и получать заработную плату в долларах. В целом, если мы берем средний сегмент ИТ-специалистов, то большинство из них фрилансеры, не привязанные к дому. Жилье они меняют как перчатки, так как им нужна свобода, которая вдохновляет их творить.
Именно поэтому большая часть целевой аудитории фрилансеров снимает жилье: сегодня они в столице, завтра – в Казани, а после завтра – возле моря. Лично я сам тоже отношусь к этой аудитории и не готов брать ипотеку. Исключение – ипотека как средство пассивного заработка при сдаче жилья в аренду.
«Бюрократия победит раньше»
Мы не аккредитованы в Минцифры России. По сути, мы IT-предприниматели. Среди действующих кейсов: агрегатор фотографов недвижимости REA-media (около 10 лет), приложение для отношений в парах VOPP (2 года), приложение для знакомств с идеями для свиданий datebox (1 год). В команде я и партнёр: один успел закрыть ипотеку ещё до появления льготной, а у второго жилищный вопрос закрыт на несколько лет вперёд.
Мы не планируем уезжать за рубеж, хотя в нашем сегменте почти все конкуренты уходят, потому что там платёжеспособная аудитория и все метрики в разы выше (хорошо там, где нас нет). Есть знакомые в дружелюбных к стартапам странах Европы, но мы видим потенциал, и считаем, что понимаем ценность нашего рынка. Про ипотеку: мы бы взяли, но бюрократия победит раньше.
«…не в том виде, в котором она существует на данный момент»
Для меня льготная ипотека была интересна до того момента, пока ее официально не запустили. Я подал заявку в начале мая, получил предварительное одобрение и стал ждать официального старта программы. Когда все официально заработало, я получил уведомление, что моя заявка одобрена и дальше мне следует собирать документы об объекте недвижимости, который я собирался приобретать. Я готов был оформить кредит на строительство дома. С начала пандемии я перестал работать в офисе, как и все программисты и необходимость покупать квартиру в Москве отпала.
Банк сообщил, что для выдачи кредита необходимо предоставить залог, соизмеримый стоимости кредита либо поручителя на время строительства дома. В качестве залога мне предоставлять нечего, поручителей, которые подходят под требования банка у меня так же нет. В результате я не могу воспользоваться льготной ипотекой для строительства частного дома. Остается только вариант приобретения квартиры, т.к. приобретаемый объект недвижимости будет являться залогом по кредиту и никаких дополнительных требований нет. Но квартира в городе уже абсолютно не актуальна для меня в текущих реалиях. Льготная ипотека могла бы оказать влияние на гипотетические намерения по отъезду из России, но не в том виде, в котором она существует на данный момент.
«Весомый довод продолжить работать в стране»
Для меня лично программа интересна в разрезе покупки собственного дома. Стандартная ставка на дом находится в пределах 11-12%, по программе льготного кредитования для ИТ-специалистов ставка составляет 5%. Для меня это возможность реально улучшить жилищные условия для семьи. Раньше этот вариант был под вопросом из-за высокой ставки. С квартирами ситуация не такая привлекательная, как с домами, так как разница в ставке для моего региона составляет 2% от стандартной.
Касательно отъезда, ИТ-специалистов можно разделить на три укрупненных категории:
- Это специалисты, которые потенциально рассматривали отъезд в перспективе. Для них важно, что они живут в определенной стране с привлекательными для них экономическими условиями, климатом, менталитетом и пр. Ситуация после 24 февраля просто подтолкнула таких людей ускорить реализацию задуманного. Чаще всего это молодые специалисты, не обремененные семьей, детьми, недвижимостью и пр. При такой позиции ипотечная программа вряд ли могла бы стать стоп-фактором.
- Люди семейные, которых тревожит вопрос будущего, в том числе ухудшение условий жизни в целом, рост инфляции и пр. И возможность релокации стоит на повестке. Для них при прочих равных возможность улучшить свои жилищные условия, не отдавая половину зарплаты на оплату ипотеки, вполне может стать весомым доводом в сторону того, чтобы продолжить работать в стране. Ведь эмиграция – это всегда непросто, особенно с семьей.
- Третья категория – это те, кто никуда и не собирался уезжать. Но надо понимать, что для них программа льготной ипотеки – это закрепление их желания продолжать жить и работать в России. Надо сказать, что эта категория также важна для укрепления ИТ-сообщества страны. ИТ-специалисты – это комьюнити с крепким связями, независимо от региона локации его участников. Новости о том, что кто-то из коллег улучшил здесь свои жилищные условия, быстро доберутся до ребят в релокации, которые вынуждены платить серьезную часть зарплаты за съемное жилье в другой стране, и возможно чувствующих другие аспекты эмиграции. Такой положительный фон из России будет косвенно мотивировать мысли о возвращении назад. Кстати, обратный поток есть даже независимо от программы льготной ипотеки.
«Льготная ипотека может оказать серьезную поддержку»
Условия льготной ипотеки для ИТ-специалистов являются лояльными и вполне осуществимыми, ограничения для данной сферы деятельности также являются несущественными. А получить ипотеку на льготных условиях могут не только непосредственно IT-специалисты, но и другие сотрудники IT-компаний (к примеру, бухгалтеры, юристы, и т.д.).
Если взять, к примеру, меня, то я подхожу и по возрасту (мне 38 лет – это средний возраст айтишников из высшего менеджерского звена и выше среднего), и по стажу, и по уровню зарплаты. Единственное, что вызывает непонимание у меня и многих коллег, так это требование того, чтобы компания непременно занималась разработкой. И большую часть доходов должна приносить именно эта деятельность. А как же сервисные компании, которые занимаются предоставлением услуг, защитой данных, например? Таких компаний немало (моя также из их числа), и получается, что к ним льготы отношения не имеют. Но отрадно, конечно, что в организациях, которые занимаются разработкой, не только непосредственно программисты могут рассчитывать на «плюшки» от государства, но и сотрудники бэк-офиса, например.
Сами условия тоже довольно приятные и могут заинтересовать многих. Размер предоставляемой ипотеки позволяет рассчитывать на двухкомнатную или небольшую трехкомнатную квартиру, а это значит, что семейные специалисты смогут получить жилье.
Действительно, сотрудникам ИТ-компаний, которые занимаются разработкой, льготная ипотека может оказать серьезную поддержку. Особенно если у них еще нет своего жилья и есть семья. Единственное, наше государство ведь нуждается не только в программистах, но и в специалистах других специальностей. Прежде всего, в безопасниках, например. Поэтому стоило бы включить и их в льготную программу.
«Шанс приобрести загородную недвижимость или квартиру в курортных зонах»
Несмотря на старт программы 12 мая, не все банки реально начали выдавать кредиты на льготных условиях, на практике в некоторых отделениях аккредитованных банков берут таймаут или просят связаться по этому вопросу позднее. Есть и те, кому уже отказали, хотя по формальным признакам они подходят под критерии, предъявляемые к заемщикам.
В нашей компании не было зафиксировано оттока кадров, наоборот, мы выросли с февраля на 40%. И тот факт, что компания в реестре IT-компаний, а, следовательно, имеет ряд преимуществ и льгот, – вносит очень весомый вклад в борьбе за IT-специалистов на рынке труда. Многие соискатели и сотрудники связывают свою дальнейшую карьеру и жизнь с Россией, и поэтому интересуются такой возможностью. Тем более, что после пандемии, большинство компаний преимущественно практикуют гибридный или удаленный формат работы. Многие сотрудники рассматривают льготную ипотеку, как шанс приобрести загородную недвижимость или квартиру в курортных зонах, откуда смогут продолжить трудиться.
Резюмируя: сами айтишники считают, что программа в целом полезна и точно не будет лишней. Но ее стоило бы распространять не только на сотрудников IT-компаний, да и говорить о ней как о способе удержать высококвалифицированных сотрудников от отъезда, эксперты не спешат.
