ipoteka-realt.ru
Купить собственную квартиру – мечта каждого. Но когда личных накоплений нет или недостаточно, приходится обращаться в банк за ипотекой. Многих страшит жить в кредит как минимум 5-7 лет, но для большинства это единственная реальная возможность приобрести собственное жилье, а не отдавать деньги безвозвратно за аренду. Тем более что государство сегодня старается всячески поддерживать тех, кто желает купить жилье в кредит, предлагая льготные программы кредитования и выгодные ставки: для молодых семей, военным, для жителей Крайнего Севера и др. Если вы все еще не знаете соответствуете ли требованиям для ипотечных заемщиков, тогда ознакомьтесь с нашим материалом, вы получите ответы на все свои вопросы.
Общие требования банков для заемщиков по ипотеке
Каждая кредитная организация вправе самостоятельно устанавливать индивидуальные критерии отбора клиентов, которым она готова выдать ипотечный кредит на крупную сумму для покупки жилья. Однако в большинстве случаев общие условия по ипотечному кредитованию являются практически одинаковыми у всех банков. Их мы и рассмотрим, чтобы потенциальные заемщики могли представлять к чему нужно готовиться, планируя оформить кредит на жилье.
Гражданство
Первым делом при обращении в банк кредитные инспекторы просят от потенциального заемщика паспорт. В большинстве банков оформление ипотеки доступно исключительно для резидентов России. Однако такие гиганты финансового рынка как Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк, Открытие, Росбанк Дом, Газпромбанк готовы рассмотреть кандидатуру нерезидента, если он будет соответствовать всем остальным требованиям.
Разгадка проста, ипотека – это залоговый кредит, а потому менее рискованный для банка. И заемщиков по ипотеке банк оценивает даже более лояльно, чем для кредита наличными.
Регистрация
Важное условие большинства банков – наличие регистрации в регионе присутствия банка и объекта недвижимости. То есть приоритетным клиентом будет тот, кто обращается в банк в своем городе, и желаемая к покупке недвижимость находится здесь же. Однако можно купить жилье и в другом регионе, но тогда нужно обращаться либо в банк по месту регистрации, либо по месту нахождения недвижимости, если планируется перерегистрация на новой жилплощади.
Доход
Рассчитывать на кредит можно только тем, чей официальный доход позволяет вносить ежемесячные обязательные платежи, не затрагивая необходимый минимум семьи. Фактический размер платежа не должен превышать 50% дохода. Заявленный заемщиком доход должен обязательно подтверждаться официальными справками с работы по форме банка или 2-НДФЛ. При этом можно указывать дополнительный доход, и часть банков может потребовать его какое-либо подтверждение, к примеру, выписки по счету.
Если у клиента доход всего около 30 тыс. р., а сумма ежемесячного платежа 19 тыс., тогда с большой вероятностью в кредите будет отказано.
Стаж
Чтобы банк мог доверить заемщику собственные средства, ему необходимо быть уверенным в ответственности клиента. Одним из факторов является постоянное место работы. Банки требуют, чтобы клиент был трудоустроен на последнем месте работы не менее 3-6 месяцев, и имел общий трудовой стаж от 6-12 месяцев. Идеальный клиент – тот, кто на протяжении длительного времени не менял основное место работы, а вдобавок имеет стабильное повышение в должности и растущий доход.
Возраст
Усредненное требование банков по возрасту клиента – от 21 года на момент оформления кредита и до 55-65 лет (в зависимости от того, мужчина это или женщина) на момент окончания кредитования. При этом часть банков в последнее время пересмотрели свой целевой рынок, и решили снизить возрастное ограничение.
К примеру, Сбербанк с 1 сентября 2021 года разрешил выдачу ипотеки клиентам от 18 лет. Однако молодые люди смогут рассчитывать только на покупку новостройки и готового жилья. При этом никто не отменял наличие официального дохода и постоянной занятости.
Первоначальный взнос
Еще до начала пандемии ряд банков были готовы выдать ипотеку даже без первоначального взноса, если у клиента был хороший доход. Но теперь практически все кредиторы требуют внести часть средств. Причем минимальный размер взноса на сегодня составляет 10% от стоимости жилья. Ряд банков, даже Сбербанк и ВТБ, подняли минимальный первоначальный взнос, и сегодня он составляет минимум 20% по большинству кредитных программ. В мелких банках минимальный взнос может быть от 20 до 50% в зависимости от рисков, связанных с каждым из клиентов.
Важно понимать, что чем больше первоначальный взнос, тем ниже будет процентная ставка для клиентов и тем выше вероятность одобрения кредита.
Кредитная история
Еще одно важное условие – хорошая кредитная история. Это еще одно подтверждение ответственности клиента. Однозначным минусом для заемщика станут даже незначительные просрочки по прошлым займам. Причем отсутствие кредитной истории тоже довольно негативно сказывается на решении банка. Ведь банк не может предугадать, как клиент будет исполнять свои обязательства.
Лайфхак! Свою положительную кредитную историю можно создать самостоятельно. Для этого достаточно взять небольшой потребительский кредит до 50 тыс. или открыть кредитную карту и своевременно вносить обязательные платежи. Можно обратиться за микрозаймом в МФО. В таком случае, конечно, придется переплатить, но в перспективе это гарантирует более лояльные условия кредитования.
Созаемщики и поручители
Когда для получения займа не хватает собственных доходов возможно привлечение созаемщика (муж/жена, родители) или поручителя (родственники, работодатель, организация). Причем третья сторона обязана подать тот же пакет документов, что и сам заемщик. С одним отличием, в ряде банков доход созаемщика может не учитываться при оформлении кредита.
Требования к ипотечным заемщикам от трех крупных банков
При обращении за ипотекой всегда нужно обращать внимание на выдвигаемые банком условия. Узнать минимальный набор документов и требований можно как на официальном сайте кредитора, так и обратившись непосредственно в офис. Для наглядности разберем условия трех гигантов ипотечного кредитования, при оформлении ссуды на покупку жилья в новостройке.
| Требования к заемщику | Банки | ||
|---|---|---|---|
| Сбербанк | ВТБ | Росбанк Дом | |
| Гражданство | Российская Федерация | Не имеет значения | Не имеет значения |
| Регистрация |
|
Не обязательна регистрация в регионе обращения клиента | Не имеет значения |
| Стаж | От 3 мес. на последнем месте | Общий стаж от 1 года. При последней смене работы необходимо дождаться окончания испытательного срока. | От 1 года общего стажа, от 6 месяцев на последнем месте работы. |
| Возраст | От 18 до 75 лет | От 21 до 65 лет | От 21 до 65 лет |
| Первоначальный взнос | От 10% для всех, кроме клиентов, не подтвердивших доход, для них от 20% |
|
|
| Кредитная история | Только чистая | Только чистая | Чистая. Возможны исключения при повышенном первоначальном взносе. |
| Созаемщики |
|
Возможно привлечение 3 созаемщиков с учетом общего дохода | Можно привлечь до 3 человек в качестве созаемщиков |
| Доход | Учитывается только официальный доход | Вместе с основным доходом можно учитывать доход, получаемый по совместительству | Учитывается доход наемного работника, ИП или соучредителя компании. |
Как видим, в целом условия относительно схожи, при этом для зарплатных клиентов есть некоторые поблажки в размере первоначального взноса, а также минимального пакета документов. Ведь у банка уже есть полное досье на клиента, да и срок принятия решения также будет значительно меньше. Так что если у клиента достаточно основного дохода и он соответствует требованиям банка, тогда проблем в оформлении ипотеки возникнуть не должно.
Первым делом при обращении в банк кредитные инспекторы просят от потенциального заемщика паспорт.