• Виктор
  • Статьи
  • 2 мин. чтения

Какие требования выставляют банки к заемщикам по ипотеке, и кому одобрят кредит в первую очередь?

Купить собственную квартиру – мечта каждого. Но когда личных накоплений нет или недостаточно, приходится обращаться в банк за ипотекой. Многих страшит жить в кредит как минимум 5-7 лет, но для большинства это единственная реальная возможность приобрести собственное жилье, а не отдавать деньги безвозвратно за аренду. Тем более что государство сегодня старается всячески поддерживать тех, кто желает купить жилье в кредит, предлагая льготные программы кредитования и выгодные ставки: для молодых семей, военным, для жителей Крайнего Севера и др. Если вы все еще не знаете соответствуете ли требованиям для ипотечных заемщиков, тогда ознакомьтесь с нашим материалом, вы получите ответы на все свои вопросы.

Общие требования банков для заемщиков по ипотеке

Каждая кредитная организация вправе самостоятельно устанавливать индивидуальные критерии отбора клиентов, которым она готова выдать ипотечный кредит на крупную сумму для покупки жилья. Однако в большинстве случаев общие условия по ипотечному кредитованию являются практически одинаковыми у всех банков. Их мы и рассмотрим, чтобы потенциальные заемщики могли представлять к чему нужно готовиться, планируя оформить кредит на жилье.

Гражданство

Первым делом при обращении в банк кредитные инспекторы просят от потенциального заемщика паспорт. В большинстве банков оформление ипотеки доступно исключительно для резидентов России. Однако такие гиганты финансового рынка как Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк, Открытие, Росбанк Дом, Газпромбанк готовы рассмотреть кандидатуру нерезидента, если он будет соответствовать всем остальным требованиям.

Разгадка проста, ипотека – это залоговый кредит, а потому менее рискованный для банка. И заемщиков по ипотеке банк оценивает даже более лояльно, чем для кредита наличными.

Регистрация

Важное условие большинства банков – наличие регистрации в регионе присутствия банка и объекта недвижимости. То есть приоритетным клиентом будет тот, кто обращается в банк в своем городе, и желаемая к покупке недвижимость находится здесь же. Однако можно купить жилье и в другом регионе, но тогда нужно обращаться либо в банк по месту регистрации, либо по месту нахождения недвижимости, если планируется перерегистрация на новой жилплощади.

Доход

Рассчитывать на кредит можно только тем, чей официальный доход позволяет вносить ежемесячные обязательные платежи, не затрагивая необходимый минимум семьи. Фактический размер платежа не должен превышать 50% дохода. Заявленный заемщиком доход должен обязательно подтверждаться официальными справками с работы по форме банка или 2-НДФЛ. При этом можно указывать дополнительный доход, и часть банков может потребовать его какое-либо подтверждение, к примеру, выписки по счету.

Если у клиента доход всего около 30 тыс. р., а сумма ежемесячного платежа 19 тыс., тогда с большой вероятностью в кредите будет отказано.

Стаж

Чтобы банк мог доверить заемщику собственные средства, ему необходимо быть уверенным в ответственности клиента. Одним из факторов является постоянное место работы. Банки требуют, чтобы клиент был трудоустроен на последнем месте работы не менее 3-6 месяцев, и имел общий трудовой стаж от 6-12 месяцев. Идеальный клиент – тот, кто на протяжении длительного времени не менял основное место работы, а вдобавок имеет стабильное повышение в должности и растущий доход.

Возраст

Усредненное требование банков по возрасту клиента – от 21 года на момент оформления кредита и до 55-65 лет (в зависимости от того, мужчина это или женщина) на момент окончания кредитования. При этом часть банков в последнее время пересмотрели свой целевой рынок, и решили снизить возрастное ограничение.

К примеру, Сбербанк с 1 сентября 2021 года разрешил выдачу ипотеки клиентам от 18 лет. Однако молодые люди смогут рассчитывать только на покупку новостройки и готового жилья. При этом никто не отменял наличие официального дохода и постоянной занятости.

Первоначальный взнос

Еще до начала пандемии ряд банков были готовы выдать ипотеку даже без первоначального взноса, если у клиента был хороший доход. Но теперь практически все кредиторы требуют внести часть средств. Причем минимальный размер взноса на сегодня составляет 10% от стоимости жилья. Ряд банков, даже Сбербанк и ВТБ, подняли минимальный первоначальный взнос, и сегодня он составляет минимум 20% по большинству кредитных программ. В мелких банках минимальный взнос может быть от 20 до 50% в зависимости от рисков, связанных с каждым из клиентов.

Важно понимать, что чем больше первоначальный взнос, тем ниже будет процентная ставка для клиентов и тем выше вероятность одобрения кредита.

Кредитная история

Еще одно важное условие – хорошая кредитная история. Это еще одно подтверждение ответственности клиента. Однозначным минусом для заемщика станут даже незначительные просрочки по прошлым займам. Причем отсутствие кредитной истории тоже довольно негативно сказывается на решении банка. Ведь банк не может предугадать, как клиент будет исполнять свои обязательства.

Лайфхак! Свою положительную кредитную историю можно создать самостоятельно. Для этого достаточно взять небольшой потребительский кредит до 50 тыс. или открыть кредитную карту и своевременно вносить обязательные платежи. Можно обратиться за микрозаймом в МФО. В таком случае, конечно, придется переплатить, но в перспективе это гарантирует более лояльные условия кредитования.

Созаемщики и поручители

Когда для получения займа не хватает собственных доходов возможно привлечение созаемщика (муж/жена, родители) или поручителя (родственники, работодатель, организация). Причем третья сторона обязана подать тот же пакет документов, что и сам заемщик. С одним отличием, в ряде банков доход созаемщика может не учитываться при оформлении кредита.

Требования к ипотечным заемщикам от трех крупных банков

При обращении за ипотекой всегда нужно обращать внимание на выдвигаемые банком условия. Узнать минимальный набор документов и требований можно как на официальном сайте кредитора, так и обратившись непосредственно в офис. Для наглядности разберем условия трех гигантов ипотечного кредитования, при оформлении ссуды на покупку жилья в новостройке.

Требования к заемщикуБанки
СбербанкВТБРосбанк Дом
ГражданствоРоссийская ФедерацияНе имеет значенияНе имеет значения
Регистрация
  • по месту регистрации;
  • по месту нахождения недвижимости;
  • по месту нахождения основного места работы.
Не обязательна регистрация в регионе обращения клиентаНе имеет значения
СтажОт 3 мес. на последнем местеОбщий стаж от 1 года. При последней смене работы необходимо дождаться окончания испытательного срока.От 1 года общего стажа, от 6 месяцев на последнем месте работы.
ВозрастОт 18 до 75 летОт 21 до 65 летОт 21 до 65 лет
Первоначальный взносОт 10% для всех, кроме клиентов, не подтвердивших доход, для них от 20%
  • От 20% без дополнительных условий;
  • От 15% при предоставлении маткапитала;
  • От 10%, но +0,5% к ставке (до
    20%)
  • От 5% при наличии маткапитала;
  • От 10% для зарплатных клиентов;
  • От 15 для остальных клиентов.
Кредитная историяТолько чистаяТолько чистаяЧистая. Возможны исключения при повышенном первоначальном взносе.
Созаемщики
  • Всегда супруг(а), если нет брачного договора;
  • До 3 человек.
Возможно привлечение 3 созаемщиков с учетом общего доходаМожно привлечь до 3 человек в качестве созаемщиков
ДоходУчитывается только официальный доходВместе с основным доходом можно учитывать доход, получаемый по совместительствуУчитывается доход наемного работника, ИП или соучредителя компании.

Как видим, в целом условия относительно схожи, при этом для зарплатных клиентов есть некоторые поблажки в размере первоначального взноса, а также минимального пакета документов. Ведь у банка уже есть полное досье на клиента, да и срок принятия решения также будет значительно меньше. Так что если у клиента достаточно основного дохода и он соответствует требованиям банка, тогда проблем в оформлении ипотеки возникнуть не должно.

Межтекстовые Отзывы
Посмотреть все комментарии
guest

Верховный суд России признал смерть от фальсифицированного алкоголя страховым случаем

Прецедентом стал случай жителя Оренбурга Верховный суд России пришел к выводу, что смерть от алкогольного отравления является страховым...

Ничего хорошего, хоть и есть варианты: что ждет заемщика, который перестанет платить по ипотеке?

Россияне за прошлый год набрали рекордный объем ипотечных кредитов, и часть из них точно попадут в категорию проблемных....

Квартира в Москве в ипотеку – какой размер дохода нужен?

Купить квартиру в Москве желает множество россиян – как коренных жителей столицы, так и переехавших из регионов граждан....

Взять ипотеку – вопреки вирусу, кризису и закредитованности. Запутанная история со счастливым концом

Это не рассказ о хитром мошенничестве, больших связях или запутанных схемах с использованием современных технологий. Людям очень была...

«Сельская ипотека»: слишком много желающих? Почему банки сначала отказывали заемщикам, а теперь будут вовсю выдавать

От 0,1 до трёх процентов годовых – вот так ипотечный кредит! И не нужно будет, а возьмёшь. Как...

Московское жилье продолжает активно строиться. И дорожать

Подсчеты гласят, что к середине ноября на московском рынке суммарная площадь квартир и апартаментов в сданных новостройках перевалила...

Застройщики против банков: как будет решаться вопрос ввода комиссии при выдаче ипотечных кредитов

Shutterstock/FOTODOM На прошлой неделе в пресс-центре «РИА-Новости» прошел круглый стол «Ипотека- 2024», в рамках которого участники рынка обсудили...

Как оформить ипотеку без первоначального взноса в 2017 году

Для большинства россиян ипотека – практически единственный способ получить собственное жилье в достаточно молодом возрасте. Разумеется, в данном...

Обычная, военная и с маткапиталом: как делится долг по ипотеке и ипотечная квартира в случае развода супругов?

Купить собственную квартиру без ипотеки может позволить себе не каждый. Мечтая о своих квадратных метрах, многие супруги оформляют...

Какой первоначальный взнос по ипотеке

Размер первоначального взноса зависит от кредитной политики банка. Каждое учреждение устанавливает свои ограничения и условия по ипотеке. В...

Петр Днепровский, «Сбер»: «Мы стараемся выходить за рамки контракта, чтобы делать лучшие сервисы»

По его словам, это помогает облегчать рутину и экономить время клиента Петр Днепровский, директор дивизиона «Государственные продукты и...

Совкомбанк представил результаты по МСФО

Чистая прибыль за период с июля по сентябрь составила почти 76,5 млрд рублей Фото: Фотобанк Лори Совкомбанк опубликовал...

ФАС отреагировала на конфликт застройщиков и банков по вопросу о льготной ипотеке

Пока в Федеральной антимонопольной службе изучают поступившие жалобы, выяснила Business FM. Их присылают и заемщики, которым отказали в...

Мы купили квартиру в ипотеку, использовав сразу две госпрограммы. Рассказываем, как это проходило

В начале 2020 года мы с мужем озадачились покупкой 1-комнатной квартиры в Красноярске для дочери-подростка. Время идет быстро,...

Взять кредит под залог жилья, но не в банке: возможно ли это и какие здесь есть риски?

Параллельно с обычной ипотекой, в России развивается сегмент нецелевых кредитов под залог недвижимости. Более того, такой кредит при...

Ставки все еще на минимуме: обзор условий ипотечных кредитов в российских банках на середину 2021 года

Несмотря на то, что Банк России начал поднимать ключевую ставку, банки пока не спешат поднимать процентные ставки по...

Поиски альтернатив: банки готовятся к работе в новых условиях

Shutterstock/FOTODOM Как пережить ипотечную ставку 15% и окончание льготных ипотек? Эти вопросы обсуждались на пленарной дискуссии конференции «REDPOT...

Военная ипотека в 2018 году — условия предоставления и основные изменения 2018 года

Удивительно, но в России традиционно самыми незащищенными слоями населения являются те, которые находятся «на попечении» бюджета – врачи,...

Ипотека прежде всего: высокая ключевая ставка снижает возможности девелоперов

Московский Бизнес Клуб Усадьба Салтыковых-Чертковых на Мясницкой улице — жемчужина столичной архитектуры в стиле рококо. Ее лазурные фасады,...

Учителя в Подмосковье начнут получать ежемесячные выплаты на аренду жилья

Компенсация должна выплачиваться с 1 февраля 2024 года. Такая мера социальной поддержки должна привлечь в Подмосковье специалистов, считают...