IPOTEKA-REALT
Кредитные каникулы были введены сначала для ипотечных заемщиков, а в период пандемии – вообще по всем видам кредитов. Однако программа, даже будучи прописанной в законе, на практике работала не идеальным образом. Во многом это связано с нежеланием банков «отпускать» клиентов на каникулы. Но уже скоро ситуация может измениться.
Долгий путь к кредитным каникулам
Российские заемщики массово начали уходить на кредитные каникулы только после марта 2020 года, когда из-за введенных карантинных ограничений многие остались без работы. Но вообще возможность временно приостановить платежи по кредитам появилась примерно за год до пандемии – но тогда все ограничилось ипотечными кредитами.
Центробанк начал всерьез говорить о введении ипотечных каникул как минимум в 2018 год – сначала это была рекомендация для банков, включенная в стандарт ипотечного кредитования. Регулятор советовал банкам давать проблемным заемщикам до полугода на исправление финансового положения – и освободить их на этот период от обязательных платежей. Судя по всему, банки восприняли это как не более чем рекомендацию и не стали вводить такие условия в кредитные договоры.
Тогда кредитные каникулы пришлось включать в законодательство. И с 31 июля 2019 года у ипотечных заемщиков появилась возможность на срок до 6 месяцев остановить начисление платежей по ипотечным кредитам. Тогда все связали с трудной жизненной ситуацией – заемщик мог уйти на «каникулы», если терял работу, его доход падал на 30% и больше, он получал группу инвалидности или больше двух месяцев был на больничном.
В первой редакции закон считали «сырым» – некоторые положения допускали двусмысленное толкование, были не очень понятно прописаны сроки, а ипотечное жилье должно было быть единственным у заемщика.
В период пандемии программу расширили – тогда банки обязали «отпускать» заемщиков на кредитные каникулы при соблюдении всего двух условий:
- снижение доходов на 30% и более по сравнению со средним за 2019 год;
- сумма кредита не выше максимальной для определенного вида (по кредитным картам – 100 тысяч рублей, по потребительским кредитам – 250 тысяч, для автокредитов – 600 тысяч и т.д.).
И эта программа кредитных каникул работала независимо от тех условий, которые были введены в 2019 году. Другими словами, использовав «коронавирусные» каникулы по ипотеке, заемщик сможет оформить каникулы и по основному закону (тем более, что временные условия каникул с осени уже не действуют).
Реструктуризация вместо каникул?
Буквально вскоре после запуска «коронавирусных» кредитных каникул появились жалобы на банки – те вместо положенных по закону каникул подключали клиентам собственные программы реструктуризации. И, в отличие от «законных» каникул, здесь условия определяли банки, и эти условия были не очень выгодные. Например, одной клиентке за 3 месяца отсрочки выплаты начислили дополнительных долгов столько, что ее кредит «удлиняется» на 16 месяцев, а сумма переплаты вырастает на 470 тысяч рублей.
Как оказалось, этим «грешат» практически все банки, включая крупнейшие. Но после того, как истории клиентов стали достоянием общественности, банки пересмотрели условия и начали более активно работать по кредитным каникулам, гарантированным законом.
Причина того, что банки «по-тихому» навязывали клиентам собственные программы реструктуризации – в том, что банки были не обязаны раскрывать причины отказа в кредитных каникулах, считает Председатель Правления Ассоциации юристов России (АЮР) Владимир Груздев. По его словам, банки предлагали собственные программы реструктуризации, которые не всегда экономически выгодны заемщикам. А поскольку банки ничем не мотивируют свои отказы в кредитных каникулах, то и обжаловать их решения затруднительно.
Отличие кредитных каникул от реструктуризации в том, что пропущенные в период отсрочки платежи просто присоединяются к графику платежей в конце срока кредитования. При реструктуризации все пропущенные платежи присоединяются к сумме долга, а чтобы сумма платежа не выросла, банк просто увеличивает срок погашения. Из-за процентов выходит, что клиенту придется платить больше «лишних» месяцев, чем полученная им отсрочка.
Поэтому при оформлении кредитных каникул стоит обязательно обратить внимание на то, что именно оформил сотрудник банка.
Отказы будут обоснованными
Чтобы оформить клиенту реструктуризацию по собственным правилам, банки иногда могли выносить неправомерные отказы в кредитных каникулах на основании закона. То есть, банк просто отказывал предоставить каникулы, не объясняя причин отказа. Но уже скоро такая практика может прекратиться.
Дело в том, что правительство одобрило законопроект, которым кредитная организация будет обязана объяснить заемщику причину отказа в предоставлении кредитных каникул. Как говорит Владимир Груздев, поправка даст клиенту банка больше прав: «В случае необоснованного отказа в предоставлении ипотечных каникул заемщики смогут обжаловать отказ в досудебном порядке».
Подобных случаев, вероятно, было немало – иначе в соответствующем законопроекте просто не было бы смысла.
Кстати, иногда причина отказа в кредитных каникулах заключалась в том, что клиент просто неправильно понял условия программы. Дело в том, что режим кредитных каникул банки включали в уведомительном порядке – просто по заявлению клиента, а донести подтверждающие такое право документы он должен был за несколько месяцев. Но потом оказалось, что не у всех заемщиков доход упал на 30% и больше – кто-то из них просто неправильно посчитал сумму доходов или подал заявление, заведомо не имея права на каникулы.
И для таких клиентов Центробанк уже рекомендовал оформить реструктуризацию по собственной программе (иначе у клиента автоматически появится просроченная задолженность). Благодаря этому масштабы реструктуризации были серьезными, отмечает Владимир Груздев:
Читайте также:
«Всего за период с 20 марта 2020 года по 27 января 2021 года банками проведена реструктуризация 1,8 миллиона кредитных договоров на общую сумму свыше 875 миллиардов рублей. Что же касается ипотечных должников, то за весь период мониторинга ипотечные каникулы фактически были предоставлены по 15,3 тысячи заявлений на сумму 40,6 миллиарда рублей»,
Владимир Груздев, председатель Правления Ассоциации юристов России.
Всего же, говорит эксперт, «в период с 20 марта 2020 года по 27 января 2021 года в кредитные организации в общей сложности поступило 3 миллиона 277,2 тысячи обращений об изменении условий кредитного договора. На 27 января банками рассмотрено 98,7 процента поступивших заявок граждан, одобрен примерно 61 процент от рассмотренных».
Правда, сроки принятия законопроекта пока неизвестны – после одобрения правительством он попадет в Госдуму, где пройдет рассмотрение в профильном комитете, три чтения, одобрение Советом Федерации и лишь затем подписание у президента и опубликование.