• Виктор
  • Статьи
  • 3 мин. чтения

Ипотека в кризис: изучаем, что предлагают банки в марте 2022 года

Спустя почти месяц после начала жесткого кризиса в России многие банки уже делают попытки адаптироваться к нему. Ставки по кредитам выросли примерно на 10 пунктов, но есть и некоторые исключения. Мы собрали актуальные предложения по состоянию на март 2022 года – какие банки еще выдают ипотечные кредиты, на каких условиях и по каким процентным ставкам. А еще пытаемся понять, стоит ли вообще смотреть на ипотеку в такое сложное время.

Ситуация на ипотечном рынке

После всем известных событий 24 февраля 2022 года большинство российских банков приостановили ипотечное кредитование. Максимум, на что могли рассчитывать клиенты – это выдача кредита по ранее одобренной заявке (обычно решение действует 90 дней), но новые заявки банки не принимали или выносили по ним отказы. 28 февраля Центробанк принял решение повысить ключевую ставку до 20% годовых, и только спустя какое-то время банки снова начали выдавать кредиты.

Процентные ставки выросли в целом так же, как и ключевая ставка – на 10-11 процентных пунктов. То есть, вместо 10-12% годовых по базовым программам банки стали предлагать ипотеку под 20-25% годовых.

Исключением стали лишь государственные программы – там бюджет компенсирует банку разницу между льготной ставкой (6% или 7% годовых в зависимости от программы) и рыночной (равной ключевой ставке плюс 4%). Соответственно, по таким программам банки по-прежнему фактически получают проценты по рыночной ставке, и кредитование не останавливалось.

Вместе с тем, власти уже ищут пути выхода из ситуации. Как сообщают разные издания, власти рассматривают несколько вариантов повышения ставок по льготной ипотеке (правда, неясно, по госпрограмме-2020 или по «Семейной ипотеке»):

  • 10% годовых – такую ставку предложил вице-премьер Марат Хуснуллин;
  • 10-12% годовых – о такой ставке сказал глава финансового комитета Госдумы Анатолий Аксаков;
  • 12,5% годовых – такое предложение выдвинули в общественном совете при Минстрое (это половина прогнозной инфляции в 25%).

Соответственно, в обозримом будущем льготной ипотеки «для всех» под 7% годовых и дешевле уже не будет – власти вместе со ставкой поднимут и лимиты сумм по таким кредитам. Пересмотр программы нужен, чтобы снова дать толчок развитию строительной отрасли и при этом не потратить из бюджета слишком много.

Как стало известно позже, ставку по ипотеке поднимут до 12% годовых, а лимиты вырастут до 6 миллионов рублей в регионах и 12 миллионов в Москве, Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской областях.

Предложения банков по ипотеке в 2022 году

Из-за повышения ставки Центробанком стандартные ипотечные кредиты теперь выдаются под 20% годовых и выше, тогда как ставки по льготным кредитам остались в прежних границах. Из-за этого разница между обычными и субсидированными кредитами стала такой большой, что предложения нужно рассматривать только по отдельности.

Льготные госпрограммы

В России действуют несколько льготных программ, но действительно популярных всего две – госпрограмма-2020, по которой кредиты на сумму до 3 миллионов рублей на покупку жилья в новостройках стоят не дороже 7% годовых, и семейная ипотека с лимитами до 6-12 миллионов рублей и ставками до 6% годовых. Банки обычно предлагают даже чуть более низкую ставку, чтобы привлечь больше клиентов, это сохранилось и сейчас.

Так как условия по льготным кредитам стандартные и определяются условиями госпрограммы, мы сравним только процентные ставки в разных банках по обеим программам:

БанкЛьготная ипотека (госпрограмма-2020)Семейная ипотека
Сбербанк5,85% годовых: 6,15% минус 0,3% за сервис «Электронная регистрация»4,7% годовых: 5% минус 0,3% за сервис «Электронная регистрация»
ВТБ5,75% годовых: 6,35% минус 0,3% за онлайн заявку, минус 0,3% за оформление сделки через цифровой сервис4,7% годовых: 5,3%, минус 0,3% за онлайн заявку, минус 0,3% за оформление сделки через цифровой сервис
Газпромбанк5,99% годовых: 6,99% минус 1% за личное страхование4,69% годовых: 5,19% минус 0,5% за личное страхование
Альфа-Банк6,49% годовых5,39% годовых
Россельхозбанк6% годовых: 7% минус 0,5% за первоначальный взнос более 50%, минус 0,5% за комплексное страхование5% годовых: 6% минус 1% за комплексное страхование
Промсвязьбанк5,85% годовых: 6,85% минус 1% за полис личного страхования4,95% годовых, для бюджетников скидка 0,56% если получать зарплату на карту ПСБ

Как видно, условия у разных банков достаточно приближены друг к другу – кредит на квартиру в новостройке на сумму до 3 миллионов рублей можно взять по ставке от 5,75% до 6% годовых, а если в семье есть хотя бы один ребенок (родившийся в 2018 году или позже), ставка составит от 4,7% до 5% годовых.

Правда, разница в условиях все же есть – например, если ВТБ по обеим программам просит первоначальный взнос от 15%, то в Сбербанке нужно оплатить своими средствами минимум 20% от стоимости квартиры. В остальном же можно ориентироваться на процентную ставку, а также на то, какой банк одобрит заявку.

Стандартные программы

По базовым ипотечным программам процентные ставки выросли, и выросли сильно – примерно на 10 процентных пунктов. Брать кредит по такой ставке невыгодно практически при любом раскладе – кроме, разве что, возможности рефинансировать его под более адекватный процент, когда (если) этот кризис закончится.

Процентные ставки по основным программам – ипотеке на новостройки, вторичное жилье и рефинансированию – начинаются от 20-22% годовых, но в данном случае банки могут вводить более гибкие условия, устанавливая скидки и надбавки за разные условия.

Мы собрали условия по базовым программам по нескольким банкам (кроме рефинансирования – перекредитование ипотеки под 20% годовых всерьез рассматривать не получается), и сравнили их:

БанкНовостройкиВторичный рынок
СтавкаУсловияСтавкаУсловия
СбербанкОт 18,6% до 20,8% годовыхСкидки зарплатным клиентам, за страховку, «Электронную регистрацию» и сумму кредита от 6 миллионов рублейОт 18,6% до 21,1% годовыхСкидки зарплатным клиентам, за страховку, «Электронную регистрацию», сервис «ДомКлик» и сумму кредита от 6 миллионов рублей
ВТБОт 22,4% до 23,7% годовыхСкидки за онлайн-заявку, цифровые сервисы и зарплатным клиентамОт 22,4% до 23,7% годовыхСкидки за онлайн-заявку, цифровые сервисы и зарплатным клиентам
ГазпромбанкОт 23,8% до 25,5% годовыхСкидки за крупные суммы, большой первоначальный взнос, зарплатным клиентам, за покупку жилья у партнеровОт 23,8% до 25,5% годовыхСкидки за крупные суммы, большой первоначальный взнос, зарплатным клиентам
Альфа-БанкОт 14,49% до 18,89% годовыхСкидки зарплатным клиентам, надбавки за отсутствие личного и титульного страхованияОт 14,79% до 19,19% годовыхСкидки зарплатным клиентам, надбавки за отсутствие личного и титульного страхования
РоссельхозбанкОт 23,95% до 26,35% годовыхСкидки за крупные суммы, большой первоначальный взнос, зарплатным клиентам и бюджетникам, за личное страхованиеОт 24,3% до 26,45% годовыхСкидки за крупные суммы, большой первоначальный взнос, зарплатным клиентам и бюджетникам, за личное страхование
Банк «Дом.РФ»От 18,8% до 20,3% годовыхСкидки за большие суммы, зарплатным клиентам и за покупку объектов на проектном финансировании банкаОт 18,3% до 20,3% годовыхСкидки за крупные суммы, зарплатным клиентам и сервис электронной регистрации сделок

Как видно, разброс ставок по стандартным программам – намного больше, чем по льготным. Разница есть не только в ставках между разными банками – даже внутри одного банка есть разные скидки и надбавки (например, у Альфа-Банка за отказ от личного и титульного страхования надбавка составляет сразу 4 процентных пункта).

Кроме того, стоит учитывать и то, в каком банке проще получить одобрение – вполне возможно, что процентная ставка окажется далеко не самым главным критерием для выбора.

Требования к заемщикам и шансы на одобрение

Требования к заемщикам формально не изменились – от них по-прежнему требуется определенный уровень дохода, официальная занятость, российское гражданство, и определенный возраст. Но теперь банки стали чаще запрашивать еще и подтверждение доходов – например, справку по форме банка или 2-НДФЛ, подтверждение занятости или выписку из Пенсионного фонда.

Например, один из банков выдвигает такие требования к ипотечным заемщикам:

  • гражданство – Россия;
  • возраст – от 21 до 70 лет (на момент погашения);
  • стаж работы – не менее 1 года, на последнем месте от 4 месяцев;
  • для мужчин младше 28 лет – обязательно иметь военный билет;
  • один из документов, подтверждающих занятость и стаж (трудовая книжка или выписка из нее, выписка из лицевого счета в ПФР);
  • один из документов, подтверждающих доходы (справка о доходах за последние полгода, выписка по счет зарплатной карты, выписка из лицевого счета ПФР, справка по форме 2-НДФЛ или по форме банка).

То есть, для оформления ипотечного кредита буквально в обязательном порядке нужно подтвердить занятость, стаж и доходы. При желании можно оформить ипотеку по двум документам, но процентная ставка по такому кредиту будет выше, а может потребоваться и больший по размеру первоначальный взнос.

Но даже сбор полного пакета документов ничего не гарантирует клиенту. Из-за кризиса многие россияне лишились или рискуют лишиться работы, столкнуться с закрытием бизнеса или снижением доходов. В такой ситуации банки подходят к оценке рисков гораздо более серьезно – и потому отказывают большему проценту заявителей.

Как следует из данных НБКИ за первую неделю марта 2022 года, россияне оформили на треть заявок на ипотеку меньше, а банки одобрили всего 36% заявок. Для сравнения, до кризиса средний процент одобрения достигал 65-70% (потому что заявку на ипотеку оформляют обычно те, кто действительно собрал все документы и настроен серьезно).

Стоит ли брать по таким ставкам?

Рекордно низкие ставки по ипотечным кредитам в начале 2021 года сменились рекордно высокими процентами весной 2022-го. Из-за роста процентных ставок по ипотеке многие россияне уже отказались от покупки недвижимости – спрос уже заметно упал на вторичное жилье, а аналитики прогнозируют даже возможное снижение цен на готовые квартиры.

Но стоит ли брать ипотеку по такой ставке? На самом деле, смысл в этом может быть:

  • если удастся оформить кредит по льготной госпрограмме, это стоит делать уже сейчас. Если правительство пересмотрит условия льготной ипотеки, ставки на нее могут существенно вырасти – но тем, кто успеет оформить кредит на старых условиях, подорожание уже не грозит;
  • даже оформив кредит по высокой ставке сейчас, через 1-2 года его можно будет рефинансировать по более низкой ставке (если, конечно, кризис закончится, а ставки вернутся к адекватным значениям);
  • если цены на квартиры действительно снизятся, есть смысл оформить кредит даже по высокой ставке. Ведь ставку можно будет сбить при рефинансировании, а вот высокая цена на квартиру фиксируется окончательно.

Главное – правильно рассчитать свои силы, чтобы не допускать просрочек по кредиту. С просрочками рефинансировать ипотеку через год-два будет очень сложно – поэтому в сложной ситуации лучше воспользоваться кредитными каникулами, но на просрочку не выходить.

Межтекстовые Отзывы
Посмотреть все комментарии
guest

Что будет с ипотекой дальше и стоит ли рассчитывать на помощь государства? Спрашиваем у кредитного брокера

Ипотека – одна из крупнейших программ кредитования, в которой участвует более 35% населения страны. Ипотечный бум особенно активно...

Пищевой сектор: о новом промышленном строительстве и старых финансовых проблемах

Игроки пищевого рынка хотят расширять старые и строить новые производства. Но те, кто не может рассчитывать только на...

Ради заявки на ипотеку необязательно идти в банк: где и как ее можно отправить, и на что это повлияет?

Заявка на ипотеку – первый шаг к своему собственному жилью. Обычно между заявкой и оформлением сделки купли-продажи проходит...

Как оформить кредит на покупку жилья: подробная инструкция

Согласно статистическим данным больше 60% населения РФ снимают жилплощадь. Арендная плата за нее в некоторых регионах достигает баснословных...

Матвиенко предложила давать квартиры за рождение третьего ребенка

Также, по ее мнению, можно рассмотреть варианты льготной ипотеки или списания ипотечного кредита Глава Совета Федерации Валентина Матвиенко...

Строительство частных домов: потребности и возможности

Спрос на весь ассортимент работ, связанных со строительством частных домов, растет с начала года. А анализ запросов на...

Минстрой: льготная ипотека может сохраниться, но будет изменена

На данный момент о конкретных изменениях программы поддержки льготного ипотечного кредитования ничего не известно, по плану, льготная ипотека...

Жилье и дети – использование маткапитала при покупке жилья

1 февраля 2024 года размер материнского капитала проиндексирован на 7,4% и теперь составляет 630,4 тыс. рублей на первого...

Не льготами едиными – альтернативы ипотеки с господдержкой

Доля ипотечных сделок на первичном рынке Москвы по итогам 2023 года выросла на 9 процентных пунктов и достигла...

Не пора ли поторопиться? Прекращение программы льготной ипотеки может ухудшить условия приобретения недвижимости

ПИК В последние годы рынок ипотечного кредитования рос как на дрожжах. Не стал исключением и 2023 год, за...

Жилой рынок: у семей с детьми больше возможностей, у заемщиков больше знаний

Новые правила, вступившие в силу в январе, должны помочь россиянам принимать более взвешенные «жилищные» решения Фото: Валерий Шарифулин/ТАСС...

Совкомбанк представил результаты по МСФО

Чистая прибыль за период с июля по сентябрь составила почти 76,5 млрд рублей Фото: Фотобанк Лори Совкомбанк опубликовал...

Московское жилье: ценовая палитра осени

Цены на столичное жилье все-таки должны пойти вниз — таково мнение большинства. Но пока в ценовой гонке Москва...

Страхование жизни и жилья при ипотечном кредитовании: условия, ставки

Ипотека – кредит с целью приобретения жилья в новостройке или на вторичном рынке. По такой программе ежегодно тысячи...

Ипотека или аренда?

С начала лета цена съемного жилья в Москве, по данным «ЦИАН. Аналитики», существенно выросла. С другой стороны, стоимость...

Стоп, снято: ипотека в российских мегаполисах впервые стала вдвое дороже аренды жилья. Комментарий Семена Новопрудского

Если существующие тренды на российском рынке жилья сохранятся, скоро даже льготная ипотека не сможет конкурировать по цене с...

Как взять ипотеку, если официальная зарплата слишком маленькая или выплачивается «в конверте»?

Для большинства семей России единственной возможностью купить квартиру может быть ипотека. Но даже с кредитом не у всех...

Ипотека для учителей в России: специальные льготные программы и их условия в 2022 году

Оформить ипотеку учителю не так просто, как кажется на первый взгляд. Специальные программы ипотечного кредитования для учителей не...

В каких случаях банк может забрать вашу «ипотечную» квартиру? Рассказывает юрист

Сегодня, в период крайне сложной ситуации в экономике на фоне пандемии, многие заёмщики оказываются в затруднительном финансовом положении....

Можно ли понизить процент по ипотеке от «Сбербанка»

Современные программы ипотечного кредитования позволяют значительно улучшить жилищные условия. Ставки по ипотеке изменяются в зависимости от экономической ситуации...