ipoteka-realt.ru
Закон предусматривает возможность смягчить условия ипотечного кредитования в сложный период жизни заемщика. Рождение ребенка является основанием для отсрочки по кредиту. В статье расскажем, кто из молодых родителей может претендовать на ипотечные каникулы и как их оформить правильно на примере Сбербанка и ВТБ.
Ипотечные каникулы при рождении ребенка предусмотрены п.5 ч. 2 статьи 6.1-1 закона 353-ФЗ. Согласно закону, отсрочку платежей можно получить на срок до 6 месяцев, но некоторые банки предоставляют более лояльные к клиентам условия. Чтобы воспользоваться услугой, заемщик должен соответствовать ряду критериев.
Кто может воспользоваться
Не все заемщики, ставшие родителями, могут уйти на ипотечные каникулы по своему кредиту. В частности, у клиента не должно быть непогашенных задолженностей, просроченные платежи в прошлом также могут негативно сказаться на том, какое решение примет банк. По закону претендент на ипотечные каникулы обязан соответствовать следующим требованиям:
| Условие | Требования |
|---|---|
| Статус кредитного договора | Действующий |
| Сумма выданного кредита | Менее 15 млн рублей |
| Опция ипотечные каникулы | Не применялась к действующему договору (или к первоначальному договору, если кредит был рефинансирован) |
| Наличие жилья у заемщика | Ипотечная недвижимость является единственным жильем, пригодным для постоянного проживания заемщика |
| Потеря дохода (в сравнении со средним ежемесячным доходом за год, предшествующий рождению ребенка) | За последние 2 месяца заемщик потерял более 20% |
| Доля платежа по кредиту от текущего уровня дохода | Свыше 40% |
Это базовые требования, итоговый перечень может отличаться. Банк не может лишить клиента права на ипотечные каникулы, если тот соответствует всем основаниям, предусмотренным законом. Но существуют нюансы, которые могут стать причиной отказа. Не подключат услугу, если по кредитному договору были просрочки, из-за чего банк обратился в суд (или уже есть исполнительное производство). А также если в отношении заемщика была инициирована процедура банкротства.
Условия каникул также могут отличаться – некоторые программы позволяют совсем не платить на время их действия, по другим требуется платить часть от ежемесячного платежа. В ВТБ и Сбербанке клиенты ничего не платят полгода, проценты на кредит во время каникул не начисляются, а пропущенные платежи переносятся в конец графика.
Не следует путать эту опцию с реструктуризацией кредита – это разные способы улучшения финансового положения заемщика. Банк продлит срок кредитного договора на время ипотечных каникул. Преимуществом каникул является то, что сумма переплаты по процентам не увеличится.
Основные документы для оформления
Клиент должен подтвердить ухудшение финансового положения, возникшее с рождением ребенка. Перед оформлением ипотечных каникул следует собрать пакет документов, с которыми заемщик может обратиться в любой офис банка. В таких банках, как Сбербанк и ВТБ, требуется следующее:
- заявление, подписанное заемщиком и созаемщиками;
- выписка из ЕГРН о залоговом объеме недвижимости;
- согласие залогодателя (если он отличается от заемщика/созаемщиков);
- паспорт гражданина РФ;
- свидетельство о рождении/усыновлении ребенка либо акт органа опеки о назначении опекуна/попечителя;
- справка 2-НДФЛ/о состоянии расчетов по налогу на профессиональный доход;
- заполненная по утвержденной банком форме книга учета доходов и расходов.
Документы предоставляются за текущий год и за год, предшествовавший рождению ребенка. На момент предоставления каникул ребенок должен быть младше 3 лет. Обычно банк принимает решение по заявке в течение 2 недель, но иногда требуется дополнительное время на согласование.
Возможные проблемы
Следует проверять статус заявки, сам факт подачи документов не означает подключение ипотечных каникул. Известны случаи, когда заемщики ошибочно переставали платить до начала льготного периода. Образовывалась просрочка, что негативно влияло на кредитную историю и клиентский профиль в банке.
Некоторые банки приостанавливают только платежи по «телу» кредита, продолжая начислять проценты за ипотеку. Этот вариант делает Ипотечные каникулы практически бесполезными для заемщиков, у которых график погашения рассчитан аннуитетными платежами, и прошло менее половины срока действия договора. Потому что в таком случае почти вся сумма платежа является процентами по кредиту.
Не стоит рассчитывать на кредитную карту во время ипотечных каникул. Ряд банков (в том числе Сбербанк) на период каникул налагает запрет на расходные операции по своим кредиткам. Ограничение действует как для основного заемщика, так и для созаемщиков по кредитному договору.
По закону информация об отсутствии платежей во время ипотечных каникул подлежит исключению из кредитной истории заемщика. Фактически банки передают эти данные, но не должны учитывать их в скоринге. Это значит, что сведения о подключении ипотечных каникул будут доступны сотрудникам банка. Следовательно, может быть сделан негативный вывод о надежности клиента в будущем (например, при оценке платежеспособности заемщика во время оформления последующих кредитов).
