IPOTEKA-REALT
Развитием рынка жилищного строительства и ипотечного кредитования в России уже не первое десятилетие занимается структура ДОМ.РФ – бывшее АИЖК. С розничными клиентами этот институт работает через свой банк «Дом.РФ», который предлагает полный спектр услуг по кредитованию и рефинансированию кредитов. Считается, что в этом банке рефинансирование особенно выгодно – но так ли это на самом деле? Мы во всем разобрались, подробно изучили условия и готовы все вам рассказать.
Откуда появился ДОМ.РФ и чем он занимается?
Основная часть ипотечных госпрограмм в России завязана на акционерном обществе «ДОМ.РФ». Это не просто компания – скорее финансовый институт развития в жилищной сфере в России. Компания занимается важными государственными проектами, при этом на 100% находится в собственности государства. Но началось все не сейчас, а пару десятилетий назад.
В 1997 году правительство России создает Агентство по ипотечному жилищному кредитованию – АИЖК. Под этой аббревиатурой структура действовала более 20 лет, занимаясь содействием развитию и повышению эффективности управления в жилищной сфере. Конечно, ипотечное кредитование в те годы существовало в России скорее номинально, но АИЖК действовало сразу по нескольким направлениям:
- как институт развития в жилищной сфере;
- финансирование жилищного строительства – через дочернее агентство АФЖС;
- страхование недвижимости – через страховую компанию АИЖК;
- содействие развитию жилищного строительства через Фонд РЖС.
АИЖК было и остается одной их стратегических приоритетных компаний с государственным участием в России, а в 2016 году у агентства появились новые цели: обеспечение застройщиков землей, предоставление им гарантий по кредитам, развитие рынка арендного жилья, развитие рынка ипотечного кредитования.
Не будет преувеличением сказать, что современный уровень развития российского строительного комплекса – это во многом заслуга именно АИЖК, которое в 2018 году было переименовано в АО «ДОМ.РФ» (хотя, конечно, без денег от государства здесь тоже не обошлось).
Сейчас ДОМ.РФ – это Единый институт развития в жилищной сфере, а также оператор почти всех государственных программ поддержки ипотечного кредитования. В частности, структура занимается поддержкой таких программ, как:
- Госпрограмма-2020 – выдача кредитов на покупку жилья с субсидированием процентной ставки до 7% годовых и ниже (запущена в апреле 2020 года, а с июля 2021 года ограничена);
- Дальневосточная ипотека – выдача кредитов под 2% годовых молодым семьям в регионах Дальнего Востока;
- разовая выплата в размере до 450 тысяч рублей в счет погашения ипотечного кредита многодетным семьям.
При этом ДОМ.РФ и самостоятельно занимается кредитованием – в 2017 году к компании был присоединен банк «Российский Капитал», на базе которого сейчас работает универсальный ипотечно-строительный Банк «Дом.РФ», выдающий ипотечные кредиты по всем государственным и собственным программам. Также в структуру входит и Фонд ДОМ.РФ, который занимается проектами комфортной городской среды в регионах.
И с точки зрения рядовых клиентов взаимодействие с АО «ДОМ.РФ» возможно в основном с Банком «Дом.РФ», о программах которого и пойдет речь дальше.
Какие есть программы рефинансирования ипотеки
Сам ДОМ.РФ – это институт развития, который занимается координацией госпрограмм, и самостоятельно не выдает и не рефинансирует ипотечные кредиты. Прямо на сайте указано, что непосредственно работу по ипотечному кредитованию выполняет Банк «Дом.РФ», а также партнеры. Причем партнеры – это преимущественно ипотечные брокеры, которые снова выводят на услуги Банка «Дом.РФ».
Банк «Дом.РФ» – это универсальный банк с уклоном в ипотечное кредитование. Кроме ипотеки, банк выдает кредиты наличными по вполне рыночным ставкам, выдает кредитные и дебетовые карты (и даже открывает зарплатные проекты), и принимает вклады по почти максимальным ставкам на рынке (сейчас – до 9% годовых). Но все же главное направление деятельности банка – это ипотека, в том числе рефинансирование
Рефинансирование по государственным программам
У Банка «Дом.РФ» нет собственной льготной программы рефинансирования – перекредитование по ипотеке на более выгодных условиях возможно в рамках уже существующей программы «Семейная ипотека». Напомним, это программа кредитования, доступная для семей, в которых есть хотя бы один ребенок, родившийся в 2018 году и позже.
Такие семьи могут взять либо ипотечный кредит на жилье в новостройке, либо рефинансировать оформленный ранее кредит на более выгодных условиях.
В Банке «Дом.РФ» рефинансирование по «Семейной ипотеке» возможно на таких условиях:
- у заемщика с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022-го должен родиться ребенок;
- процентная ставка – от 4,1% до 4,8% годовых;
- сумма – до 6 миллионов рублей (в Москве, Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской областях – до 12 миллионов рублей);
- срок – от 3 до 30 лет;
- сумма кредита – до 85% от стоимости жилья;
- кредит должен быть оформлен не менее 6 месяцев назад;
- по кредиту не должно быть текущей просрочки, а также просрочек на срок более 30 дней в последние 2 года. Также кредит не может быть реструктуризирован.
Самое главное – процентные ставки по такой ипотеке. Формально ставка не может быть выше 6% годовых, но почти все банки опускают ее значительно ниже. В данном случае базовая ставка составляет 4,8% годовых, минус 0,2% для зарплатных клиентов и минус 0,5% за кредит на объект, строительство которого финансировал ДОМ.РФ. Итого клиент может получить кредит по ставке от 4,1% годовых, однако вторую скидку получить сложно – ведь речь идет о рефинансировании кредитов других банков.
За отсутствие добровольной личной страховки банк добавит к ставке еще 0,7% годовых.
Кроме того, рефинансирование на льготных условиях возможно также по программе «Сельская ипотека». Так можно рефинансировать кредит на недвижимость (квартира или таунхаус), расположенную в сельской местности или в агломерации из специального списка. Проблема в том, что программа периодически запускается и останавливается, а все кредиты приходится согласовывать через Министерство сельского хозяйства.
В банке «Дом.РФ» условия рефинансирования ипотеки по этой программе такие:
- кредит должен быть выдан не ранее, чем в 2020 году;
- сумма – до 3 миллионов рублей (Дальний Восток, Ленинградская область и ЯНАО – до 5 миллионов);
- сумма кредита – не больше 90% от стоимости недвижимости;
- недвижимость находится в сельской местности (на территории из списка);
- по кредиту не должно быть текущих просрочек и просрочек на срок более 30 дней за последние полгода;
- процентные ставки – 2,5% базовая и 2,3% для зарплатных клиентов.
Если клиент не подтвердит доходы выпиской из Пенсионного фонда, ставка вырастет до 3% годовых, а отсутствие личной страховки на ставку уже не влияет.
Стандартная программа рефинансирования
Кроме государственных программ с субсидированием процентной ставки, банк «Дом.РФ» предлагает и собственную программу – уже на рыночных условиях, доступную всем заемщикам вне зависимости от льготного статуса.
Самое главное – процентные ставки, и здесь есть несколько вариантов:
- базовая ставка (кредит на сумму до 90% от стоимости недвижимости) – 8,2% годовых;
- скидка для зарплатных клиентов – 0,2%;
- скидка за большую сумму – 0,5%. Большой будет сумма остатка долга от 3 миллионов рублей (в Москве, Санкт-Петербурге и областях – от 6 миллионов рублей);
- если не подтверждать доход – надбавка 0,5%;
- если не оформить личное страхование – надбавка 0,7%;
- если клиент хочет получить дополнительные деньги с кредитом – ставка будет 8,2%. А если не подтвердить доходы – то 8,7% годовых.
Кроме того, если разово внести 1,9% от суммы кредита, ставка снизится на 0,5% годовых, а если 3,9% – то на 1% годовых.
Остальные условия типичны для предложений по рефинансированию ипотеки:
- сумма кредита – до 15 миллионов рублей (в Москве, Санкт-Петербурге и областях – до 30 миллионов рублей);
- по действующему кредиту должно пройти не менее 6 месяцев, а до конца должно оставаться не менее 3 месяцев;
- не должно быть текущих просрочек, длительных просрочек в последние 2 года и реструктуризации кредита;
- обязателен стаж не менее 3 месяцев на последнем месте, а для ИП – отсутствие убытков в последние 2 года;
- залоговый объект недвижимости должен быть в доме, аккредитованным банком (но при желании аккредитацию любого объекта рассматривают за 2 дня).
Таким образом, минимальная ставка по рефинансированию без доплат составит 7,5% годовых, а максимальная – чуть ниже 10% годовых.
Выгодно ли в сравнении с другими банками?
Хоть банк «Дом.РФ» и относится к государственному институту развития в сфере недвижимости, по факту все его программы рефинансирования достаточно стандартны – как льготные, так и стандартная. При этом ставки достаточно низкие – но насколько они низкие по сравнению с другими банками?
Чтобы понять это, сравним условия по рефинансированию кредитов в Банке «Дом.РФ» и в других банках:
| Базовая ставка | Минимальная ставка | Условия для минимальной ставки | Дополнительные условия | |
|---|---|---|---|---|
| Семейная ипотека | ||||
| Банк «Дом.РФ» | 4,8% | 4,1% | Зарплатный клиент, крупная сумма и объект недвижимости из списка банка | Максимальная сумма – до 85% от стоимости квартиры |
| ВТБ | 4,79% | 4,3% | Для заемщиков в регионах Дальнего Востока | Если остаток долга больше 80% цены квартиры, прибавляется 0,5% |
| Промсвязьбанк | 4,95% | 4,39% | Для зарплатных клиентов – работников предприятий ОПК и государственных организаций в ряде регионов | За отсутствие личного страхования надбавка +5% годовых |
| Сельская ипотека | ||||
| Банк «Дом.РФ» | 2,5% | 2,3% | Зарплатный клиент, подтверждение доходов выпиской из ПФР | Только на квартиры и таунхаусы |
| Россельхозбанк | 3% | 2,7% | Информации нет | Только рефинансирование готового жилого дома |
| Стандартное рефинансирование | ||||
| Банк «Дом.РФ» | 8,2% | 7,5% | Зарплатный клиент и большая сумма | Можно оформить дополнительную денежную сумму вместе с кредитом |
| ВТБ | 8,2% | 8,2% | Ставка единая даже для зарплатных клиентов | Можно оформить ипотеку с правом пропуска платежа за +0,3% к ставке |
| Сбербанк | 8,7% | 8,2% | Минимальная ставка – если сумма кредита меньше 80% от стоимости жилья | Можно рефинансировать и потребительские кредиты вместе с ипотекой, а также получить деньги на руки |
Как видно, банк «Дом.РФ» предлагает весьма близкие к рыночным условия – правда, для максимального снижения процентных ставок клиент должен получать зарплату на карту банка, что не так просто устроить из-за ограниченной филиальной сети.
При этом даже базовые условия по рефинансированию – достаточно выгодные, хотя большая часть требований не зависит от банка и прописана в законодательстве.
В целом, банк «Дом.РФ» – неплохой вариант для рефинансирования ипотеки, однако ждать от него принципиально более выгодных условий по сравнению с другими банками не стоит.
Читайте также:
