IPOTEKA-REALT
Современные программы ипотечного кредитования позволяют значительно улучшить жилищные условия. Ставки по ипотеке изменяются в зависимости от экономической ситуации в стране. Ранее «Сбербанк» выдавал ипотечные кредиты под 13-14%. Сейчас их можно оформить по ставке от 8,5% годовых при покупке строящегося жилья, готового – от 10,2%. Ипотека по программе с государственной поддержкой выдается по ставке от 6%. В некоторых программах есть возможность уменьшить процентную ставку. Разберемся, когда это возможно.
Причины снижения ставки по ипотеке
Кредитный договор вступает в силу после его подписания. В нем указана ставка по ипотеке. На ее основании и производится расчет ежемесячных платежей по кредиту. Стоит учесть, клиенты, которые оформили ипотеку ранее, не могут претендовать на снижение ставки. Это правило указано в положениях «Сбербанка». Причиной снижения могут быть определенные обстоятельства.
Решение о снижении ставки по ипотеке банк принимает самостоятельно.
Причины понижения процента:
- заемщик стал участником государственной программы, которая предполагает наличие льгот по любым видам кредитования;
- заемщик утратил источник финансового дохода, и он не может своевременно и в полном размере погашать кредит.
Все обстоятельства должны быть документально подтверждены. Например, заемщик потерял работу. Ему необходимо предоставить приказ об увольнении или другой подтверждающий документ. Его выдает работодатель. При участии в государственной программе получают сертификат.
В договоре ипотечного кредитования указаны причины, при возникновении которых клиент не имеет право обращаться в банк с заявлением о снижении процентной ставки. Если причина не входит в этот список, можно смело идти в банк. В случае отказа в принятии заявления, нужно обратиться в суд.
В каких случаях банк может принять положительное решение по снижению ставки по ипотеке
Есть несколько факторов, которые влияют на результат решения о понижении ставки. Во-первых, задолженность по ипотеке не должна быть меньше 500 тыс. руб. Во-вторых, срок действия кредита не может быть менее 1 года от даты оформления. В-третьих, ипотека ранее не подлежала реструктуризации.
Способы снижения ставки по ипотеке в «Сбербанке»
Заемщик, который не может оплачивать кредит в полном размере, вправе воспользоваться одним из предложенных вариантов уменьшения ставки:
- реструктуризация;
- рефинансирование;
- участие в государственных программах;
- пересмотр условий ипотечного кредитования в судебном порядке.
Эти способы эффективны не всегда. Чтобы подать в суд, нужно внимательно ознакомиться с условиями ипотечного договора. Его составляют профессиональные юристы, которые учитывают различные ситуации. А если договор подписан, заемщик изначально согласился с условиями кредитования. Их пересмотр в компетенции банка.
Стать участником государственной программы могут многодетные семьи и другие льготные категории граждан. Для этого нужно подать заявление в государственные инстанции, которые принимают решение. Они выдают сертификаты. Их предоставляют в банк при оформлении ипотеки.
Участник государственной программы имеет право запросить уменьшение задолженности по ипотечному кредиту на 20-30%, но не более, чем на 1,5 млн. руб. Также государство может компенсировать часть ежемесячного платежа. Но не более 50% от суммы и сроком на 1,5 года. Если заемщик предоставит соответствующие документы, государство может выплатить основной долг по кредиту.
Реструктуризация и рефинансирование – две программы, которые помогают добросовестным заемщикам снизить процент по ипотеке. У них разные условия, и не каждый желающий может стать их участником.
Снижение ставки по программе реструктуризации
Чтобы стать участником программы, заемщик должен обратиться в банк с письменным заявлением. Бланк можно скачать на сайте банка или получить его у сотрудника отделения. Обязательно приложить к заявлению справки с подтверждением причин участия в программе. Например, выход в декрет, потеря источника дохода, получение инвалидности, смерть родственника, который являлся поручителем или был основным заемщиком по кредиту.
Участие в программе реструктуризации подразумевает изменение условий ипотечного кредитования.
Заемщику предложат несколько вариантов:
- увеличить срок кредитования;
- перенести срок внесения ежемесячного погашения;
- изменить валюту кредита;
- снизить размер ежемесячного платежа;
Также можно оформить «кредитные каникулы». Срок их действия – не более 6 месяцев. На этот период заемщик освобождается от платежей по ипотеке, или вносит их в допустимом для себя размере. В течение 6 месяцев клиент должен найти работу, чтобы обеспечить стабильное и полное погашение ежемесячной задолженности по кредиту.
Снижение ставки по программе рефинансирования
Рефинансирование – перекредитование. То есть, клиент оформляет новый кредит, на новых условиях. Но стоит учесть, что «Сбербанк» не проводит рефинансирование своих ипотечных кредитов. Он может пойти на уступки только в некоторых случаях. Поэтому заемщик должен обратиться в другие финансовые организации.
В программе рефинансирования ставка по кредиту должна быть на 1-3% ниже, чем по действующей ипотеке.
Рассмотрим ставки рефинансирования у популярных банков.
| Название банка | Ставка | Срок кредитования | Сумма кредита |
|---|---|---|---|
| ВТБ 24 | От 11% | До 30 лет | От 600 тыс. руб. |
| Бинбанк | От 10,5% | До 30 лет | От 300 тыс. руб. |
| Газпром | От 10,25% | До 30 лет | От 500 тыс. руб. |
Также можно рефинансировать кредит в «Тинькофф банке», «Альфа банке» и других финансовых учреждениях. Главное, чтобы условия перекредитования были лояльными. А заемщик мог ежемесячно погашать ссуду в установленные сроки и в указанном в договоре размере.
Читайте также:
