• Виктор
  • Статьи
  • 2 мин. чтения

Как уменьшить процент по ипотеке

Возможность уменьшения процентной ставки – один из актуальных вопросов для заемщиков, особенно тех, которые оформили договоры несколько лет назад до снижения ставки рефинансирования ЦБ РФ. В связи с принятием указанной меры банкам было предложено существенно занизить тариф на пользование кредитными средствами, на практике разница составила 3-5 пунктов и более. При каких условиях возможно заключение договора ипотеки по сниженной ставке, какие преимущества становятся доступны для заемщика и как осуществляется процедура в отношении соглашений, заключенных со Сбербанком, подробно в материале.

Читайте свежую версию этого материала от 04.06.2021: Как снизить процент по ипотеке?

Кто может обратиться за снижением ставки

Написать заявление в кредитуемое учреждение или иной банк, предлагающий наиболее выгодные условия, могут заемщики по действующим ипотечным договорам. Причинами этого зачастую служат:

  • рождение ребенка и необходимость несения дополнительных расходов;
  • непредвиденное ухудшение материального положения, смена места работы, неблагоприятное изменение состояния здоровья;
  • желание досрочно закрыть кредит на лояльных условиях.

Последствиями обращения к процедуре по уменьшению процентной ставки является снижение ежемесячного платежа или изменение общей суммы ипотечного договора, что представляет более благоприятный финансовый прогноз для плательщика.

Варианты снижения процентной ставки

В банковской практике распространенными считаются следующие способы уменьшения процента по ипотечному договору:

  • Рефинансирование. Представляет сложную процедуру подписания договора на ипотеку на новых условиях с полным переоформлением сделки одним банком или при обращении в стороннюю финансовую организацию.
  • Реструктуризация. Допускается при заключении дополнительного соглашения к основному ипотечному договору при изменении ставки по кредитной жилищной программе в том же банке, где оформлено обеспечение. В документе закрепляется достижение договоренности между финансовым учреждением и должником о принятии новых условий взимания процента по ипотеке и пересчете оценки кредитного договора и ежемесячных платежей.
  • Использование средств социальной поддержки. Часть ипотеки есть возможность погасить за счет государственных средств, к примеру, по программам «Молодая семья» или «Жилище». Также допускается внесение представленного финансирования в счет первоначального взноса, что позволяет добиться уменьшения ставки, распространяющейся на договор.
  • Обращение в суд. Если заемщик обнаружил, что часть условий договора ипотечного кредитования, в том числе по установлению процента за пользование средствами, не соответствует закону и распоряжениям ЦБ РФ, либо при расчете были допущены нарушения, он может обратиться в органы правосудия с заявлением о пересчете стоимости договора и изменения его условий в принудительном порядке.

Условия снижения ставки

Снижение процентной ставки зачастую возможно только при соблюдении условий:

  • срок действия первоначального ипотечного договора не менее 4-6 месяцев в зависимости от кредитного учреждения;
  • недопущение просрочек, невыплат в течение всего периода выплат;
  • подтверждение платежеспособности;
  • безупречная кредитная история заемщика;
  • необходимость привлечения на основании программы кредитующего банка поручителя или созаемщика;
  • ликвидность объекта недвижимости, отсутствие возможных претензий со стороны бывших владельцев, что проверяется на основании запроса о переходе собственности на квартиру или другой жилой объект;
  • наличие согласия супруга/и при режиме совместного имущества при нахождении заемщика в браке;
  • отсутствие прописанных несовершеннолетних детей или несовершеннолетних в объекте залоге в случае переоформления договора путем рефинансирования.

Новая процентная ставка распространяется обычно на оставшийся срок действия договора и остаток задолженности. Пересчет за весь период производится крайне редко.

Оформление нового договора по ипотеке

При условии снижения процентной ставки возможно развитие событий по трем вариантам:

  • Информирование клиентов банка учреждением самостоятельно об изменении условий ипотечного кредитования при предоставлении более благоприятного режима. Сообщения отправляются через СМС на мобильные телефоны, уведомления на электронные и почтовые адреса. Иногда такая рассылка носит массовый характер, в некоторых случаях возможно проявление лояльности банком к определенному заемщику, исправно вносившему платежи в течение длительного периода на основании старых условий.
  • Если клиент узнает, что есть возможность снизить процентную ставку по ипотеке в связи с изменением программы банка. В этом случае инициатива полностью исходит от заемщика. Он обращается с заявлением к руководства кредитующей организацией, получает решение, подписывается представленное дополнительное соглашение к основному ипотечному договору или договор на новых условиях.
  • Заемщик анализирует ситуацию на ипотечном рынке кредитования в регионе. Если отмечено снижение процентной ставки в других банках, подает заявки на рефинансирование.

Условия снижения процента по ипотеке в Сбербанке

Кредитные эксперты ответят, можно ли снизить ставку по ипотеке, если договор оформлялся в Сбербанке. Возможно это при следующих условиях.

В учреждении предусмотрена специальная программа для таких случаев «Рефинансирование». Ставка по ней составляет 13,9% годовых. Для сравнения, если ранее договор оформлялся на условиях в 15% ежегодно, то процедура позволит сэкономить на ипотеке 1,1%. К примеру, при оценке ссуды в 2 млн руб. это составит 220 тыс. руб. По такой схеме можно сделать перекредитование займа, полученного в ВТБ24, с условием заключения нового договора в Сбербанке.

Также допускается перекредитование по пакету реструктуризация. Допускается как уменьшение, так и увеличение срока погашения долга при условии снижения процентной ставки в Сбербанке.

Преимущества и недостатки уменьшения процента

Переоформление договора по ипотеке при возможности снижения процентной ставки не стоит откладывать, поскольку это поможет снизить финансовую нагрузку на плательщика при условиях:

  • пересчета общей суммы ипотечного договора;
  • снижения ежемесячного платежа;
  • уменьшения страховых взносов;
  • сокращение срока действия договора и погашения задолженности.

При казалось бы видимом снижении ставки по ипотеке при переоформлении договора отмечаются следующие недостатки:

  • необходимость проведения повторной оценки объекта залога оценочной компанией, что влечет дополнительные расходы;
  • возможно установление комиссии новым банком на перефинансирование, в качестве примера можно привести условия РосЕвроБанка, который предлагает оформление ипотеки на основе своей программы при выплате комиссии в 0,8% от общей суммы кредитования;

Советы

  1. При обращении в другой банк или за реструктуризацией ипотечного кредита следует внимательно просчитать последствия изменения условий по действующей ипотеке. К сожалению, информация, выдаваемая по запросу при использовании электронных калькуляторов онлайн на официальных сайтах кредитных учреждений, не всегда соответствует действительности. При расчете зачастую не учитываются условия о необходимости погашения комиссий, страхование учитывается по минимальной ставке с неполным комплектом услуг, не входят в сумму расходы на повторную оценку объекта залог и др. Все эти факторы обязательно нужно учесть при планировании перезаключения договора на новых условиях даже при снижении процентной ставки в пределах 2-5%. Для уточнения деталей и действующих тарифов и получения подробного актуального расчета желательно обратиться в отделение банка к специалисту по ипотечному кредитованию, который представит подробные условия с расчетом.
  2. Для уменьшения процентной ставки по новому договору возможно использование дополнительных способов, гарантирующих выплаты – это привлечение поручителей или созаемщиков, если банк практикует такие способы обеспечения.
  3. Для переоформления ипотеки по сниженной ставке лучше обращаться в банк, где оформлен зарплатный проект или ипотечный заемщик получает иные выплаты, а также имеет открытые вклады, счета со средствами. Заключить с таким учреждением договор на более выгодных условиях по имеющейся ипотеке будет намного проще.
Межтекстовые Отзывы
Посмотреть все комментарии
guest

Ипотека в кризис: изучаем, что предлагают банки в марте 2022 года

Спустя почти месяц после начала жесткого кризиса в России многие банки уже делают попытки адаптироваться к нему. Ставки...

В России заработала льготная IT-ипотека. Мы изучили условия и узнали мнение самих айтишников

С конца февраля из России начался массовый отток IT-специалистов. Рассудив, что работать удаленно можно из любого места, десятки...

Правда ли, что в ДОМ.РФ можно рефинансировать кредит на льготных условиях? Разбираем программы и ставки

Развитием рынка жилищного строительства и ипотечного кредитования в России уже не первое десятилетие занимается структура ДОМ.РФ – бывшее...

Оформить кредит и не остаться без гроша. Сколько нужно зарабатывать, чтобы банк одобрил ипотеку?

За последние 2 года банки выдали около 6 миллионов ипотечных кредитов – это в среднем по одному кредиту...

Какие требования выставляют банки к заемщикам по ипотеке, и кому одобрят кредит в первую очередь?

Купить собственную квартиру – мечта каждого. Но когда личных накоплений нет или недостаточно, приходится обращаться в банк за...

Льготная ипотека на ИЖС: как оформить кредит на строительство дома и не разориться на этом?

Традиционно в России считалось, что ипотечные кредиты – удел покупателей квартир в многоквартирных домах. Купить дом в ипотеку...

Как взять ипотеку на комнату в общежитии или даже коммуналке?

Собственное жилье — это мечта или необходимость? Все ответят что второе. Но как быть тем, для кого эта...

Ипотека без первоначального взноса в 2021 году: сложно, но возможно?

Ипотека без первоначального взноса нестабильна. Финансовый кризис 2008 года уменьшил спрос и количество предложений на этот вид ипотечного...

Какие изменения произошли в программе «Военная ипотека» в 2018 году?

С 2006 года военнослужащие России имеют возможность стать участниками накопительно–ипотечной системы (НИС). Данная программа была разработана по указу...

Что будет с ипотекой в 2020 году? Официальные прогнозы и мнения экспертов

Прошлый год был рекордным для банков, ипотечный кредит был выдан фактически каждому 100-му жителю России. Текущий год принес...

Главное о военной ипотеке: кому полагается, где и как можно оформить и на каких условиях?

Военнослужащие в России находятся на полном государственном обеспечении – это касается и материального обеспечения, и решения жилищного вопроса....

Аккредитованные новостройки от Сбербанка: условия по ипотеки и особенности кредитования

Сбербанк – один из лидеров рынка финансовых услуг. Каждый желающий может получить ипотеку в новом доме на выгодных...

Где и как оформить ипотеку, если заемщик – в отпуске по уходу за ребенком?

Банки обычно предлагают кредиты для трудоустроенных заемщиков, однако далеко не всегда понятно, сможет ли претендовать на кредит женщина...

Будущее в объединении: почему пользователи все чаще отдают предпочтение ипотечным экосистемам

О том, зачем банки и финтех-сервисы объединяются, и какие преимущества это дает клиентам, расскажет Михаил Чернов, CEO онлайн-сервиса...

Разбиваем мифы из рекламы: как ипотека под 2,55% от ГК «Самолет» превращается в ипотеку под 3,41% и дороже

По радио и в СМИ можно услышать и увидеть практически уникальное предложение – ГК «Самолет» предлагает купить у...

Как взять ипотеку, если официальная зарплата слишком маленькая или выплачивается «в конверте»?

Для большинства семей России единственной возможностью купить квартиру может быть ипотека. Но даже с кредитом не у всех...

Взять ипотеку – вопреки вирусу, кризису и закредитованности. Запутанная история со счастливым концом

Это не рассказ о хитром мошенничестве, больших связях или запутанных схемах с использованием современных технологий. Людям очень была...

Кто кому должен: какими эксперты увидели ипотечные реалии и перспективы?

С 1 мая застройщики будут лишены возможности выдавать ипотечные кредиты с околонулевой ставкой, обеспеченные правами требований по договорам...

Кому на самом деле принадлежит ипотечная квартира: банку или должнику?

Ипотека – чрезвычайно популярный инструмент решения жилищного вопроса. В 2021 г. в одной лишь Москве по такой схеме...

По льготным рельсам: как ипотека с господдержкой изменила рынок недвижимости и на каком топливе он будет ехать теперь

Shutterstock/FOTODOM Александр ПЕРЕВОЗНИКОВ, руководитель отдела по работе с новостройками компании TYMY: Рынок недвижимости продолжает перестраиваться после отмены программы...