Эксперт назвала способы уменьшить ежемесячный платеж по ипотеке

Снизить финансовую нагрузку по ипотечному кредиту можно несколькими способами, включая рефинансирование, реструктуризацию и частичное досрочное погашение. Об этом «Известиям» 31 января рассказала руководитель отдела кредитования и партнерских программ компании PIONEER Ирина Шароварникова.

По словам эксперта, рефинансирование под более низкую процентную ставку может быть эффективным, если на рынке появились более выгодные предложения или у заемщика изменилось социальное положение, позволившее перейти на программу с господдержкой.

«Реструктуризация кредита в текущем банке — увеличение срока, смещение даты платежа или изменение графика — также способна снизить ежемесячную сумму. Однако, если реструктуризация подразумевает кредитные каникулы, это может негативно отразиться на кредитной истории, поэтому чаще рекомендуется именно рефинансирование», — отметила специалист.

Еще один действенный метод — частично-досрочное погашение. При этом важно уведомить банк о выборе опции снижения ежемесячного платежа, а не сокращения общего срока кредита. Для досрочного погашения можно использовать материнский капитал, налоговый вычет за покупку жилья или за выплаченные банку проценты, а также другие доступные социальные выплаты.

Шароварникова отметила, что частой ошибкой заемщиков является некорректная оценка своих долгосрочных финансовых возможностей. При расчете ипотеки нужно ориентироваться не на текущий комфортный платеж, а на сумму, которую можно будет вносить в случае изменения жизненной ситуации.

«Лучше оформлять кредит на максимально возможный срок, а при появлении свободных средств направлять их на частичное досрочное погашение. Также важно учитывать все сопутствующие расходы, а не только размер ежемесячного взноса», — посоветовала эксперт.

Что касается вопроса о том, с какой зарплаты можно брать ипотеку в 2025–2026 годах, то ответ зависит от многих факторов: выбора рыночной программы или программы с господдержкой, бюджета покупки и типа жилья. Для студии и для трехкомнатной квартиры в одном районе требуемый доход будет разным.

Если платеж стал неподъемным, необходимо проанализировать рынок на предмет более низких ставок для рефинансирования. Если возраст позволяет, можно обратиться в банк с заявлением об увеличении срока кредита. Также стоит рассмотреть возможность частично-досрочного погашения за счет тех же материнского капитала, налогового вычета или продажи другого имущества. Крайним вариантом, который лучше судебного изъятия, является добровольная продажа квартиры с погашением ипотеки, причем банки могут помочь организовать сделку с обременением.

Шароварникова пояснила, что дифференцированный график выгоднее по общей переплате, но аннуитетный удобнее по стабильности нагрузки. Если приоритет — минимальная стоимость кредита за весь срок, а стартовые высокие платежи по дифференцированной схеме приемлемы, стоит выбрать ее. Если же важнее снизить первоначальную нагрузку и повысить шанс на одобрение, подойдет аннуитет. При этом регулярное частичное досрочное погашение с сокращением срока при аннуитете практически сводит на нет разницу в переплате между двумя типами платежей.

Директор по продажам ЖК «Белые пески» Наталья Шипилова рассказала 28 января «Известиям» что программа «Семейная ипотека» становится более адресной и утрачивает универсальность как инструмент для решения сразу нескольких жилищных задач.